Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Кредит - одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

• одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
• страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
• аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
• процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК - сумма кредита, ПС - процентная ставка в долях за месяц, М - количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) - сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.

Кредит – это чужие деньги

Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты . Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.

Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.

Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.

Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:

• ежемесячная комиссия;
• одноразовая комиссия при получении денег;
• страховка;
• обслуживание карты (если деньги выдаются на карте);
• обслуживание счета;
• комиссия за получение нала;
• оплата за обслуживание через кассу;
• штраф за внесение платежа с опозданием;
• начисления и санкции за пропущенный платеж;
• комиссии за досрочное погашение кредита;
• какие-нибудь еще начисления, взимания, оплаты и доплаты.

Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.

Банку от вас нужны деньги, и побольше

Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.

Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25-30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.

В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.

Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.

1. Первый подразумевает начисление процентов только на фактический остаток долга и является несколько более выгодным для плательщика.
2. Второй выплачивается с постепенным уменьшением доли процента в фиксированном ежемесячном платеже по мере выплаты кредита – в этом случае банк получает максимум от одолженных денег уже в первые месяцы срока договора, а клиент соответственно даже в случае досрочного погашения не выигрывает много. Именно этот тип начислений является распространенным, поэтому примерный расчет, приведенный ниже, будет начисляться исходя из него.

Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы - это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.

Подсчет своих убытков

Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.

Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:

• сумма;
• ставка;
• срок.

Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)

Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.

Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.

В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:

• за ведение счета;
• за рассмотрение заявки;
• за открытие счета;
• другие вариации названий поборов для того, чтобы обойти закон.

В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.

Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.

Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей .

Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности - временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.

Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно - 5-15% в год от суммы кредита.

Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита . Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.

По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.

Это приблизительные убытки клиента - их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.

Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.

Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами - их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.

Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
• срок погашения задолженности - 12 месяцев;
• годовая процентная ставка - 21%;
• тип платежей - аннуитетные.

1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
• срок погашения задолженности - 15 месяцев;
• годовая процентная ставка - 20%;
• тип платежей - дифференцированные.

1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
   • для второго - 23333,33 рубля;
   • для третьего - 21666,67 рубля;
   • для четвёртого - 20000,00 рублей;
   • для пятого - 18333,33 рубля;
   • для шестого - 16666,67 рубля;
   • для седьмого - 15000,00 рублей;
   • для восьмого - 13333,33 рубля;
   • для девятого - 11666,67 рубля;
   • для десятого - 10000,00 рублей;
   • для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
   • для двенадцатого - 6666,67 рубля;
   • для тринадцатого - 5000,00 рублей;
   • для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
   • для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

• тело кредита (основной долг);
• процентная ставка, начисленная на основной долг;
• все комиссии, взимаемые банком;
• выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.