يعد التأمين عنصرًا مهمًا ولا مفر منه تقريبًا عند الحصول على قرض عقاري. ويثير آراء متناقضة للغاية. يقول البعض أن التأمين هو سمة من سمات تحضر السوق، وتصميمه هو علامة على حكمة وبصيرة المستهلكين. يعترض المعارضون على أن التأمين الإلزامي، في جوهره، لا يحمي من أي شيء، ولكنه مجرد رسم إضافي يجب على المقترض المحتمل أن يضيفه ببساطة إلى أقساط القروض المستقبلية، وينسى "الحماية" نفسها. بطريقة أو بأخرى، الموضوع الذي يثير مثل هذه المشاعر القوية لا يمكن أن يبقى خارج اهتمامنا، وقررنا أن ننظر فيه بمزيد من التفصيل.

هل لنا حق أم واجب؟

ربما لاحظ القراء الأعزاء الذين قرأوا "مجلة العقارات MetrInfo.Ru" بشكل أو بآخر حبنا لدراسة القوانين. لن نكون أصليين هذه المرة أيضًا - سنبدأ بالقانون التشريعي ذي الصلة. هذا، بلا شك، هو القانون الاتحادي رقم 102-FZ المؤرخ 16 يوليو 1998 "بشأن الرهن العقاري (الرهن العقاري)." فيه نبحث عن الفن. 31 ("التأمين على الممتلكات المرهونة ومسؤولية المقترض عن فشل القرض") وتقرأ:

"2. إذا لم تكن هناك شروط أخرى في اتفاقية الرهن العقاري على التأمين على العقار المرهون، يلتزم المرتهن أن يؤمن على نفقته الخاصة هذا العقار بكامل قيمته ضد أخطار الخسارة والأضرار، وإذا تجاوزت القيمة الكاملة للعقار مبلغ التأمين على العقار المرهون، مبلغ الالتزام المضمون بالرهن العقاري - بمبلغ لا يقل عن مبلغ هذا الالتزام.

4. للمقترض، وهو الراهن بموجب اتفاقية الرهن العقاري، الحق في تأمين مخاطر مسؤوليته تجاه المقرض عن عدم الوفاء أو الوفاء غير الصحيح بالالتزام بسداد القرض.

وهكذا، توضح إيرينا ماركوتشيفا، المستشارة القانونية في وكالة Kutuzovsky Prospekt العقارية، أنه بموجب القانون، فإن التأمين فقط على الشقة التي هي موضوع التعهد ضد الضرر أو التدمير هو الإلزامي. المخاطر الأخرى (الحياة والصحة والقدرة على العمل للمقترض نفسه، وأحيانًا المقترضين المشاركين؛ "الملكية"، أي خطر فقدان حقوق الملكية) - كل هذا من فئة "المقترض له الحق"، أي. لقد تركها المشرع بشكل لا لبس فيه وفقًا لتقدير المستفيد من قرض الرهن العقاري.

لكن بنوكنا، بالطبع، ليست من النوع الذي يرفض (مع شركات التأمين) الدخل الحقيقي بسبب نوع ما من القانون! فقد أُعلن أن شرط "التأمين الشامل على الرهن العقاري" ضد الأنواع الثلاثة من المخاطر أصبح إلزامياً؛ وفي غيابه رفضوا ببساطة التحدث إلى المقترضين. استمر هذا لفترة طويلة جدًا - طوال التسعينيات (مع الأخذ في الاعتبار أن الرهون العقارية في ذلك الوقت كانت ضعيفة بشكل عام) ، وكل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين تقريبًا.

دق الجرس الأول غير السار للمصرفيين في عام 2008. في منطقة أمور البعيدة، اعتبر القسم المحلي لشركة Rospotrebnadzor أن وكالة Amur للرهن العقاري OJSC (قسم إقليمي لشركة AHML) تطلب بشكل غير قانوني من المقترضين التأمين على حياتهم وقدرتهم على العمل، وفرضت عليها غرامة قدرها 10 آلاف روبل. السؤال، بالطبع، لم يكن المبلغ، ولكن المبدأ، وبدأ أصحاب الرهن العقاري أمور في رفع دعوى قضائية. كانت هناك عدة محاكمات، لكن السلطة العليا (محكمة التحكيم العليا) انحازت إلى روسبوتريبنادزور. وكان القرار الصادر في يناير/كانون الثاني 2008 نهائياً وغير قابل للاستئناف.

تقول ناتاليا جيلتسوفا، مديرة مبيعات التجزئة في شركة أورانتا للتأمين: "لقد تغير الوضع بشكل كبير في عام 2008، بعد أن بدأت الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار (FAS) وRospotrebnadzor في تلقي شكاوى من مقترضي الرهن العقاري الذين اختلفوا مع فرض التأمين الشامل الإلزامي من قبل البنوك". - فرضت FAS غرامات على العشرات من البنوك. وفي ديسمبر 2010، تمت الموافقة على تعديلات المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 30 أبريل 2009 رقم 386 "بشأن حالات مقبولية الاتفاقيات بين منظمات الائتمان والتأمين". وكانت قائمة أنواع التأمين الإلزامية عند التقدم بطلب للحصول على القروض محدودة بموجب القانون، حيث اقتصرت فقط على التأمين ضد مخاطر الممتلكات من الضمانات.

لا اريد؟ دعونا نجبرها!

لكن أي شخص يعتقد أن البنوك وشركات التأمين تخلت عن أرباحها ببساطة هو ساذج للغاية. لا يمكنك انتهاك لائحة حكومية صارمة، ولكن تم اختراع حل بديل - وهو حل رائع للغاية في بساطته. وقد عملت البنوك على تطوير برامج رهن عقاري مختلفة ـ بعضها مزود بالتأمين ضد هذه المخاطر المؤسفة، والبعض الآخر لا يتمتع بها. وتباينت أسعار الفائدة على هذه القروض أيضًا - لدرجة أن المقترض المحتمل، بعد حساب كل شيء، "طوعًا" تمامًا (أعتقد أن عروض الأسعار لا تزال مناسبة هنا) يذهب ويحصل على التأمين.

أكد الخبراء الذين قابلناهم هذه الأطروحة - لكنهم في بعض الأحيان فعلوا ذلك بوضوح أثناء صر أسنانهم. وهكذا، أوضح نيكيتا سيتنيكوف، رئيس قسم تطوير تأمين الرهن العقاري في شركة RESO-Garantiya للتأمين، أنه "في غياب التأمين الشخصي وتأمين الملكية، قد يرتفع المعدل القياسي بنسبة 1.5-3٪ اعتمادًا على البنك"، لذلك، ويخلص الخبير إلى أنه في هذه الحالة، يكون من المربح بالطبع للمقترضين التأمين ضد مخاطر الإضرار بالحياة والصحة.

تجدر الإشارة إلى أن الخبراء الآخرين قالوا نفس الشيء بشكل أساسي - فقد ذكروا فقط أرقامًا مختلفة للفرق في النسب المئوية. تم تحديد الحد الأقصى من قبل إيرينا كازيكينا، رئيسة خدمة الرهن العقاري في شركة Relight Real Estate: وفقًا لها، بالنسبة لأولئك الذين يرفضون التأمين "الاختياري"، سيرتفع المعدل إلى 10٪. في رأي المؤلف، هذا الرقم مرتفع إلى حد ما - من ناحية أخرى، الممارسة تعرف أفضل... تتحدث غالينا كوستيشيفا، رئيسة قسم الإقراض العقاري في بنك أبسولوت، باستخدام مثال برامج بنكها، عن اختلاف قدره 4 بالمائة نقاط. وفقًا لإيليا ميتلكين، رئيس قسم التطوير والدعم لمبيعات الشركاء في ROSGOSSTRAKH، فإن الحد الأقصى للفرق في أسعار الفائدة على القروض المماثلة مع وبدون التأمين على الحياة يصل إلى 5٪، والحد الأدنى هو 0.3٪.

بالطبع، هناك استثناءات. وبحسب رومان كاراندين، رئيس قسم التأمين البنكي في ZAO Raiffeisenbank، فإن البرامج في البنك الذي يمثله تختلف بنسبة 0.3% فقط. الخبير مقتنع بأن "الفرق في النسب المئوية لا ينبغي أن يكون تمييزياً". لكن هذه هي بالضبط الاستثناءات. ومعظم البرامج، في اعتقاد المؤلف العميق، "مصممة" على وجه التحديد "لدفع" المقترض إلى التأمين. لأنه هو نفسه، غير معقول، لا يفهم سعادته.

SK الثالوث الحب

دعونا الآن نلقي نظرة فاحصة على "حزمة" الرهن العقاري. ويتكون كما قلنا أعلاه من ثلاثة أنواع من التأمين. أغلىها بالنسبة للمقترض هو الحياة وفقدان القدرة على العمل. تقول مارينا ميشوريس، رئيس مجلس إدارة بنك Flexinvest Bank: "يعتمد سعر التأمين على الجنس والعمر والحالة البدنية للمقترض". - في المتوسط ​​تبلغ تكلفة هذا النوع من التأمين 0.5-1.5% من مبلغ القرض، ولكنها عرضة لتقلبات قوية. على سبيل المثال، قد يتعرض الشخص الذي يمارس الرياضات الخطرة إلى زيادة كبيرة في التكلفة، وفي بعض الحالات، قد يتم حرمانه من التأمين ضد هذه المخاطر.

ومع ذلك، فإن الرياضات المتطرفة هي، في نهاية المطاف، غريبة. وفي كثير من الأحيان، تواجه شركات التأمين مسائل أكثر تعقيدا. على سبيل المثال، العمر - من الواضح أنه كلما زاد عمر الشخص، زادت فرصته في الإصابة بالمرض والوفاة (مع تساوي العوامل الأخرى). الجنس - من المعروف أن النساء في روسيا يعشن في المتوسط ​​15 سنة أطول من الرجال. الحالة الصحية - يتم تحديدها من خلال الحقائق التي يبلغ عنها الشخص عن نفسه، وكذلك من خلال بيانات الفحوصات الطبية التي قد تحيلها شركة التأمين إلى عميلها المحتمل. تختلف الأرقام النهائية بشكل كبير: وفقًا لنيكيتا سيتنيكوف (RESO-Garantiya)، يمكن أن تتراوح التعريفة من 0.135% لفتاة تبلغ من العمر 21 عامًا إلى 2% لرجل يبلغ من العمر 55 عامًا.

الخطر الثاني الأكثر تكلفة هو فقدان حقوق الملكية (أي "الملكية"). في المتوسط، يقدر خبراؤنا ذلك بنسبة 0.1-0.4٪ من مبلغ القرض، لكن الكثير يعتمد على تاريخ العقار. "إذا كنا نتحدث عن التسجيل الأولي للممتلكات في الملكية، ففي الوضع القياسي، يتم تقييم المخاطر على أنها الحد الأدنى،" يلاحظ أرسين شيرويان، مدير قسم التأمين على الرهن العقاري في IC ROSNO. "إذا كانت هناك أكثر من ثلاث معاملات مع الشيء، وشارك فيها، على سبيل المثال، قاصرون، فإن المخاطر تزيد". "إذا كان أصحاب الضمانات في وقت ما مواطنين معرضين اجتماعيًا (المتقاعدين والقصر والمحاربين القدامى وما إلى ذلك)، فمن المحتمل جدًا أنه بعد الفحص، ستقوم شركة التأمين برفع سعر هذا القرض،" مارينا ميشوريس يوافق بالكامل (بنك Flexinvest). "هناك مخاطر محتملة للطعن في حقوق ملكية الضمانات."

وفقط في المرتبة الثالثة من حيث التكلفة (في المتوسط ​​0.05-0.1٪) يأتي التأمين ضد مخاطر الأضرار الفنية / تدمير الضمانات - كما نتذكر، هذه المخاطر فقط هي الإلزامية من وجهة نظر القانون. هنا كل شيء يعتمد على حالة المنزل، وستكون التعريفات القصوى للمنازل القديمة - منازل "عصر ستالين" ذات الأرضيات الخشبية، وما إلى ذلك.

تضيف إيفجينيا توبكينا، المدير العام للمكتب الوطني للإقراض العقاري (NBIC)، بعض اللمسات الإضافية على "الصورة النموذجية" للإقراض العقاري. المستفيد هنا، بالطبع، هو البنك دائمًا - فهو سيحصل على الأموال في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. ويجب تجديد التأمين طوال فترة سداد القرض. كما تلاحظ إيفجينيا توبكينا، "يتساءل بعض العملاء عن سبب تأمين الملكية طوال الفترة بأكملها إذا كان قانون التقادم للمعاملات العقارية هو ثلاث سنوات؟ لكن معظم البنوك تطلب تأمينًا طوال المدة، فإذا كان القرض لمدة 15 عامًا، فإن التأمين لنفس الفترة. يغطي التأمين الهيكلي فقط المخاطر التي تهدد سلامة الشقة. إذا غمرك جيرانك في الطابق العلوي وسقط ورق الحائط، فهذا ليس حدثًا مؤمنًا. ولكن إذا انهار الجدار، فنعم.

الاختيار بدون ألم

في الماضي، كانت البنوك تقوم ببساطة بتسمية شركة تأمين واحدة أو اثنتين للمقترضين الذين "يوصون" بالعمل معهم. الآن - أوقات مختلفة، كل شيء أكثر دقة. "لدى كل بنك مجموعة من شركات التأمين المعتمدة. يقول أرسين شيرويان (ROSNO) إن شركات التأمين تحصل على الاعتماد وفقًا للمتطلبات القانونية للبنوك في هذا الصدد. “بعد كل الصعود والهبوط وإجراءات FAS والهيئات التنظيمية الأخرى، صدر القرار رقم 386 لحكومة الاتحاد الروسي، الذي يحدد حالات مقبولية مثل هذه الاتفاقيات، وبعد ذلك صدرت التوضيحات لها، مما جعل الصورة ككل أكثر أو أقل شفافية.

اليوم، لدى البنوك قوائم شركات التأمين المعتمدة - عادة ما يكون هناك ما لا يقل عن خمسة منهم، وغالبا 20-30. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للعميل نفسه أن يقترح شركة تأمين. صحيح أنه لن يُسمح لك بالتأمين على نفسك به إلا إذا اجتاز الشيك الخاص بالامتثال لمتطلبات البنك.

ملخص المجلة

تمكنا من التحدث عن نوع التأمين الإلزامي لمقترض الرهن العقاري وما هو غير ذلك، وما هي عواقب رفض التأمين بالكامل، وكذلك المخاطر التي تعتبرها البنوك الأكثر أهمية. وهذا بالطبع ليس نهاية حديثنا، وسنواصله في الأعداد القادمة من المجلة.

مرحباً! سننظر اليوم إلى التأمين عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري من سبيربنك. تجبرهم البنوك على تأمين العقارات المشتراة بالائتمان، وعند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يوافق المقترضون على تكاليف إضافية لشراء وثائق التأمين على الممتلكات. ما هي أنواع التأمين الأخرى التي سيطلبها المُقرض؟ سنناقش شروط التأمين على الرهن العقاري في سبيربنك لاحقًا في هذا المنشور.

عند الحصول على قروض الإسكان، تقدم البنوك ثلاثة أنواع من التأمين:

• العقارات؛
• حياة وصحة المقترض.
• عنوان.

أي منها إلزامي لسبيربنك وأيها يمكن رفضه؟ دعونا نفكر في ضمانات كل بوليصة وتكلفتها وشروط شركات التأمين.

تأمين الممتلكات الجانبية

يتم إصدار التأمين على الممتلكات المشتراة لفترة إقراض الرهن العقاري. تنص الشروط على التعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات في حالة نشوب حريق أو فيضان أو تدمير منزل وما إلى ذلك.

يعد تأمين الرهن العقاري في سبيربنك إلزاميًا، فهو يضمن للمقرض الحالة الجيدة للضمان حتى يتم سداد الدين بالكامل. العقار مؤمن لصالح البنك، وفي حالة وقوع حدث مؤمن، سيكون سبيربنك هو المستفيد.

بالنسبة للمقترض، يستلزم التأمين الإلزامي تكاليف إضافية: كل عام تحتاج إلى تجديد العقد وإجراء دفعات إلزامية. النقطة الإيجابية هي ضمان شركة التأمين لسداد النفقات غير المتوقعة. بمعنى آخر، فإن التأمين الإضافي لقرض الرهن العقاري من سبيربنك يلغي جميع المخاطر المحتملة للضرر وفقدان الممتلكات. يرى الكثير من الناس أن سعر البوليصة هو ثمن راحة البال: في حالة القوة القاهرة، لن تضطر إلى البحث عن المال لإصلاح المبنى، وستدفع شركة التأمين جميع النفقات.

ما هي تكلفة هذا الضمان وهل من الممكن تقليل تكلفة تأمين الرهن العقاري في سبيربنك؟ يعتمد سعر البوليصة على عدد من خصائص العقار. يتم تقييم الحالة الفنية وسنة البناء وعدد الطوابق والعناصر الهيكلية الأساسية للمنزل. لذلك، قد تختلف أسعار التأمين على الشقة في مبنى جديد وفي السوق الثانوية.

في عام 2019، يتم تقديم التعريفات في حدود 0.12٪ إلى 0.25٪. هذا العام، لم تتغير الظروف ومن السهل حساب أنه مع الرهن العقاري بمبلغ 3 ملايين روبل، يمكن أن تتراوح تكلفة السياسة من 360 إلى 750 ألف روبل طوال مدة القرض بأكملها. ومع قيامك بالتسوية مع البنك وانخفاض مبلغ الدين الرئيسي، ستنخفض أيضًا تكلفة التأمين السنوية.

تقدم شركات التأمين نموذجين للتأمين على قروض الرهن العقاري: على أساس قيمة العقار الذي يتم شراؤه أو على أساس مبلغ الدين المتبقي للبنك.

كقاعدة عامة، يوصي مديرو البنوك بتأمين قرض الرهن العقاري الخاص بك من خلال الشركة الشريكة Sberbank-Insurance. يعد هذا مناسبًا للمقترض لأنه سريع: يمكن إصدار التأمين عبر الإنترنت، وسيتم إرسال نسخة من البوليصة تلقائيًا إلى البنك. توجد حاسبة تقريبية للخدمة على موقعنا.

إذا قارنت أسعار شركات التأمين، فإن كل شركة كبرى لديها عروض جذابة. بالمناسبة، لا يضع Sberbank قيودا على الاختيار ويقدم قائمة تضم 25 شركة معتمدة.

التأمين على الحياة والتأمين الصحي

يمكن للمقترض التأمين على حياته وصحته عند التقدم بطلب للحصول على قرض من سبيربنك بناءً على طلبه، وهذه ليست شروط قرض إلزامية. ولكن تجدر الإشارة إلى أن البنك يضغط بشكل نشط على مصالحه من خلال تخفيض الفائدة على القروض إذا كان لديك بوليصة تأمين شخصية.

يتم تفسير مصلحة المُقرض من خلال ضمانات إضافية: في حالة مرض المقترض أو وفاته، ستقوم شركة التأمين بسداد رصيد قرض الرهن العقاري إلى سبيربنك.

وتشمل البوليصة مخاطر مثل: الوفاة، أو العجز، أو المرض الخطير، أو فقدان العمل في حالة المرض أو بمبادرة من صاحب العمل. يمكنك اختيار المخاطر حسب تقديرك الخاص، مع الأخذ في الاعتبار مجموعتها، يتم تشكيل التكلفة الكاملة للتأمين.

يتأثر السعر بالعمر والجنس والمهنة والحالة الصحية للمقترض وقت التقدم بطلب للحصول على القرض. ستطلب شركات التأمين شهادات من المؤسسات الطبية، وفي حالة وجود أمراض خطيرة، ستزيد أسعار التأمين. ومن هنا تنوع الأسعار: يتم تقديم التأمين الصحي اليوم من 0.3٪ إلى 1.5٪. ما هي النسبة التي سيتم تحديدها للمقترض يتم تحديدها بشكل فردي.

لحساب تقريبي، نستخدم المثال السابق: مع مبلغ رهن عقاري قدره 3 ملايين روبل، ستكون تكلفة التأمين من 9 إلى 45 ألف روبل سنويا.

يمكنك حساب التأمين الخاص بك بنفسك باستخدام الآلات الحاسبة الموجودة على مواقع الشركة. ولكن للحصول على بيانات دقيقة، يجب عليك الاتصال بالمديرين وتقديم جميع المعلومات اللازمة. تعتمد الشروط النهائية على عدة عوامل، بما في ذلك ولاء شركة التأمين: سيتم تزويد العملاء المنتظمين بخصومات.

تحتاج إلى حساب المدخرات على معدل الرهن العقاري: عادة ما يكون أقل بنسبة 0.5٪ -1.0٪ إذا كان لديك تأمين على الحياة. بالنسبة للشخص المؤمن عليه، يتم تقليل مخاطر خسارة العقارات في حالة المرض أو نقل الدين إلى أحبائه (ورثته) في حالة الوفاة. في بعض الأحيان تكون هذه الحجج حاسمة عند اتخاذ القرار.

التأمين على اللقب

يتم إصدار التأمين على ملكية الرهن العقاري في سبيربنك على أساس طوعي. جوهر الإجراء هو ضمان حق المقترض في العقار الذي تم شراؤه.

عادة، يتم اختيار التأمين على الملكية من قبل مشتري المنازل الثانوية والبيوت وقطع الأراضي. لكن في الآونة الأخيرة، حصل مشترو المباني الجديدة أيضًا على تأمين، مفضلين حماية أنفسهم من المشاكل المحتملة.

يُنظر إلى التأمين على ملكية الرهن العقاري في سبيربنك بشكل إيجابي عند الموافقة على طلب القرض، لكنه لا يؤثر على معدلات القروض. يتراوح متوسط ​​سعر الوثيقة في عام 2019 من 0.3% إلى 0.5%. مع رهن عقاري بقيمة 3 ملايين روبل، يمكن للمقترض أن يدفع من 9 إلى 15 ألف روبل.

يوفر تأمين ملكية الرهن العقاري في سبيربنك ضمانات لسداد ديون القرض في حالة الحرمان من حقوق الملكية العقارية. ولا يمكن أن يتم ذلك إلا بأمر من المحكمة:

• عندما يتم الإعلان عن أن المعاملة غير صالحة بسبب أخطاء محددة؛
• عند عرض حقوق أصحاب حقوق الطبع والنشر القانونيين، إذا لم يتم أخذ مصالحهم في الاعتبار في اتفاقية الشراء والبيع؛
• عند تحديد المخططات غير القانونية وتزوير المستندات أثناء بيع العقارات.

وبالتالي، يقرر كل مقترض بشكل مستقل ما إذا كان تأمين الملكية مطلوبا بالنسبة له: لن تؤثر هذه السياسة على شروط الرهن العقاري Sber.

آلة حاسبة على الانترنت

يمكن إجراء حساب تكلفة بوليصة تأمين الرهن العقاري لـ Sberbank عبر الإنترنت. للقيام بذلك، تحتاج إلى ملء حقول الآلة الحاسبة على موقعنا. بعد تلقي الحساب، يمكنك إصدار سياسة عبر الإنترنت ونقلها إلى Sberbank.

إجراءات تسجيل التأمين

لشراء بوليصة تأمين الرهن العقاري من سبيربنك، تحتاج إلى اختيار شركة تأمين وتقديم طلب. سوف تحتاج إلى تقديم حزمة من الوثائق. يمكن الحصول على القائمة الكاملة من شركة التأمين الخاصة بك. تتضمن هذه القائمة عادةً ما يلي:

• جواز سفر المقترض (الأصل والنسخة مقدمة)؛
• طلب على ترويسة شركة التأمين؛
• استبيان بالبيانات الشخصية للمقترض وخصائص القرض العقاري؛
• شهادة ملكية العقار الذي تم شراؤه؛
• تقرير عن تقييم الضمانات؛
• نسخة من جواز السفر الفني.

سوف تستغرق إجراءات التسجيل بعض الوقت. إذا اختار المقترض تأمين Sberbank، فيمكن إصدار الخدمة في يوم المعاملة. بعد توقيع العقد، يتعين عليك دفع قسط التأمين للسنة الأولى وإعطاء البنك نسخة من بوليصة التأمين.

يتم تجديد السياسة سنويًا. إذا كنت تستخدم خدمات إحدى شركات التأمين، فلن تحتاج إلى جمع المستندات لكل دفعة تالية: يتم تخزين بيانات المقترض في قاعدة بيانات إلكترونية. مع سداد القرض القياسي، تقوم شركة التأمين بحساب مبلغ القسط التالي والإبلاغ عنه. بعد الدفع، ستقوم شركة التأمين بإرسال نسخة من البوليصة إلى البنك.

إذا قام المقترض بتغيير شركة التأمين، فسوف تحتاج إلى تقديم مجموعة كاملة من المستندات وشهادة من البنك حول رصيد الدين.

كم تكلفة القرض بدون تأمين؟

التكلفة الإجمالية للرهن العقاري للمقترض لا تتكون فقط من مبلغ هيئة القرض والفائدة، ولكن أيضًا من جميع النفقات الإضافية. على مدار عدد من السنوات، سيتعين عليك دفع أقساط التأمين حتى تتمكن الشركة من تجديد البوليصة. وهذا يشكل عبئا كبيرا على الميزانية الشخصية، ولكن شروط القرض لا تعني خلاف ذلك. إذا رفضت التأمين للعام المقبل، فيمكنك الحصول على إشعار من المُقرض بشأن زيادة السعر أو عرضًا لسداد القرض بالكامل.

ولذلك، فمن الضروري الامتثال للشروط الإلزامية للمقرض لتجنب مخاطر الخسارة. أما بالنسبة للتأمين الاختياري، فسيجيب كل مقترض على سؤال ما إذا كان التأمين إلزاميا بالنسبة له، بناء على وضعه الشخصي. كيفية حساب التكاليف في هذه الحالة؟ ستأتي الآلة الحاسبة الموجودة على موقع شركة التأمين أو المستشارين في مكاتبها للإنقاذ.

يختار العملاء العمليون تأمين الرهن العقاري الشامل من سبيربنك، والذي يشمل كلا النوعين من السياسات. الخدمة المجمعة أرخص، ويمكن أن يصل إجمالي الرسوم إلى حوالي 1٪ سنويًا من مبلغ الرهن العقاري.

عودة التأمين على الرهن العقاري

ليس كل المقترضين على علم بحقهم في إعادة التأمين بعد سداد الدين للبنك. شركات التأمين مترددة في مشاركة مثل هذه المعلومات، ولكن بموجب القانون لا يمكنها رفض استرداد الأموال. كيفية إرجاع تأمين الرهن العقاري من سبيربنك؟

ولكي تتمكن الشركة من إعادة الرسوم، يجب على المقترض تقديم طلب. دعونا نفكر في الحالات التي يكون فيها ذلك ممكنًا:

• بعد السداد الكامل المبكر للقرض، إذا كانت فترة التأمين أكثر من 11 شهرًا، يحق للمقترض الحصول على مساهمة سنوية؛
• في حالة السداد المبكر، إذا كانت الوثيقة صالحة لمدة 6 أشهر، سيتم استرداد العميل 50٪ من تكلفة أقساط تأمين الرهن العقاري المدفوعة؛
• إذا كانت السياسة صالحة لمدة تقل عن ستة أشهر، فقد يتم رفض استرداد الأموال. في مثل هذه الحالة، يمكنك رفع دعوى قضائية إذا كانت المنفعة المالية واضحة.

سوف تتلقى شركة Sberbank للتأمين معلومات حول السداد المبكر للقرض مباشرة من البنك.

لتقديم طلب استرداد التأمين بعد سداد الرهن العقاري من شركة تأمين أخرى، يجب عليك إرفاق شهادة سبيربنك بالطلب حول سداد الدين بالكامل أو جزئيًا.

خاتمة

لذلك، يجب على كل من يخطط للحصول على قرض عقاري من سبيربنك تأمين الممتلكات المشتراة ضد مخاطر الخسارة أو الضرر. أما بالنسبة للتأمين الطوعي، فيجب على كل مقترض أن يتخذ قراره الخاص. نوصي بعدم إهمال فرصة حماية وضعك المالي من المخاطر: يتم إصدار الرهن العقاري لفترة طويلة من الزمن ولا أحد يعرف ما قد يحدث خلال هذا الوقت.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة فيما يتعلق بإرجاع التأمين الخاص بك، فنوصيك بالتسجيل للحصول على استشارة مجانية مع محامينا باستخدام نموذج خاص.

نحن في انتظار تعليقاتكم حول المقال. سنكون ممتنين لتقييمك وما شابه ذلك على الشبكات الاجتماعية.

قامت المنظمة بالتأمين على ممتلكاتها لمدة سنة واحدة، والتي تكون بمثابة ضمان لقرض صادر للمنظمة. الملكية مملوكة للمؤسس. هل يحق للمنظمة تضمين مصروف ضريبة الدخل هذا بالتساوي على مدار العام، أي: في المحاسبة الضريبية.؟

قد تصبح نفقات المقترض لتأمين الممتلكات المرهونة المملوكة لأطراف ثالثة موضوع نزاع مع مكتب الضرائب.

تظهر الممارسة القضائية أن سلطات الضرائب المحلية تستبعد نفقات المقترض لتأمين الممتلكات المرهونة التي لا تنتمي إليه. ومع ذلك، تسمح معظم المحاكم للمقترضين بالاعتراف بهذه النفقات على ضرائبهم. ولكن بشرط أن تحتوي اتفاقية الضمان أو اتفاقية القرض على بند ينص على التزام المقترض بتأمين الضمان.

إذا كانت اتفاقية الضمان أو اتفاقية القرض تنص على أن مسؤوليات التأمين يتم تعيينها للمرتهن، فإن المحاكم عادة ما ترفض الاعتراف بتكاليف التأمين للمقترض.

وبالتالي، فقط إذا كانت اتفاقية القرض تنص على التزام المقترض بتأمين الضمان وكانت المنظمة مستعدة للدفاع عن حقوقها في المحكمة، فيمكن الاعتراف بهذه النفقات في المحاسبة الضريبية.

إذا كانت المنظمة تستخدم طريقة الاستحقاق، فبشكل عام، يتم تضمين تكاليف التأمين في النفقات عند حساب ضريبة الدخل بالتساوي:

• خلال مدة العقد بما يتناسب مع عدد الأيام التقويمية في الفترة المشمولة بالتقرير - إذا دفعت المنظمة أقساط التأمين دفعة واحدة؛
• خلال الفترة التي يتم فيها دفع جزء من قسط التأمين (السنة، نصف السنة، الربع، الشهر) بما يتناسب مع عدد الأيام التقويمية في الفترة المشمولة بالتقرير - إذا كانت المنظمة تدفع أقساط التأمين على أقساط.

إذا كانت المنظمة تستخدم الطريقة النقدية، فبغض النظر عن طريقة التسوية مع شركة التأمين، فإن أقساط التأمين (الاشتراكات) تقلل من الربح الخاضع للضريبة في وقت الدفع.

الأساس المنطقي لهذا الموقف موضح أدناه في مواد نظام غلافبوخ

المادة 1 مقدمة من نسخة VIP للمواد للمؤسسات التجارية لنظام Glavbukh

1. المادة: كيفية تبرير تكاليف التأمين على الممتلكات التي لا تمتلكها الشركة

في كثير من الأحيان، يتعين على المنظمات تأمين الممتلكات المملوكة لأطراف ثالثة، على سبيل المثال، الممتلكات المقبولة للتخزين المؤقت، أو المؤجرة أو للنقل، أو المقدمة من المؤسس كضمان للحصول على قرض مصرفي. لا يحدد قانون الضرائب ما إذا كان للشركة الحق، عند حساب ضريبة الدخل، في أن تأخذ في الاعتبار تكاليف التأمين على الممتلكات التي ليست ملكًا لها. ومع ذلك، فإن قانون الضرائب في الاتحاد الروسي لا يحتوي على حظر مباشر للاعتراف بهذه النفقات.

وهذا يعني أنه عندما تنشأ نفقات لتأمين ممتلكات شخص آخر، يجب أن تسترشد المنظمات بالمبادئ العامة للاعتراف بالنفقات في المحاسبة الضريبية. وهذا يعني أنه من الضروري إثبات أن هذه التكاليف مبررة اقتصاديًا، ومدعومة بالوثائق ومتعلقة بتنفيذ الأنشطة التي تهدف إلى توليد الدخل (البند 1 من المادة 252 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي). ومع ذلك، حتى في ظل هذه الظروف، غالبا ما تستبعد السلطات الضريبية تكاليف التأمين على ممتلكات شخص آخر، لكن المحاكم لا تتفق دائما مع هذا. دعونا نحلل المواقف الأكثر شيوعا.

قام المقترض بتأمين الممتلكات التي تم تقديمها كضمان من قبل الشركة الأم أو الشركة التابعة أو أي شخص آخر

يمكن أن يكون رهن القرض أو أي التزام آخر إما المدين أو المقترض نفسه أو طرف ثالث (البند 1، المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). على سبيل المثال، قد تكون الممتلكات الشخصية لمؤسسيها أو مديريها أو أصول الشركة الأم أو الشركة التابعة بمثابة ضمان للقرض الممنوح للمؤسسة.

يستبعد المفتشون نفقات المقترض لتأمين الممتلكات المرهونة المملوكة للغير*

إذا لم يستلم المُقرض الشيء المرهون للتخزين (على سبيل المثال، العقارات، معدات الإنتاج، البضائع المتداولة)، فإنه عادة ما يطلب التأمين على الممتلكات المرهونة (البند 1، البند 1، المادة 343 من القانون المدني) الاتحاد الروسي). في أغلب الأحيان، يتم التأمين على هذه الممتلكات على حساب المقترض. بعد كل شيء، فهو مهتم في المقام الأول بالحصول على قرض. على الرغم من أن الخيارات الأخرى ممكنة.

تظهر الممارسة القضائية أن سلطات الضرائب المحلية تستبعد نفقات المقترض لتأمين الممتلكات المرهونة التي لا تنتمي إليه. ومع ذلك، تسمح معظم المحاكم للمقترضين بالاعتراف بهذه النفقات على ضرائبهم. ولكن بشرط أن تتضمن اتفاقية الضمان أو اتفاقية القرض شرطًا بأن يتم إسناد التزام ضمان الضمان إلى المقترض * (قرارات الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في جبال الأورال بتاريخ 23 يوليو 2009 رقم Ф09-5120/09- C2 وتاريخ 6 مايو 2009 رقم Ф09-2737 /09-С3، المنطقة الشمالية الغربية بتاريخ 25 يوليو 2005 رقم A52-7567/2004/2).

ويشترط أن يكون العقار المرهون مؤمناً عليه من قبل الراهن، ولكنه في الحقيقة مؤمن عليه من قبل المقترض.إذا نصت اتفاقية الضمان أو اتفاقية القرض على أن مسؤوليات التأمين قد تم إسنادها إلى المرتهن، فإن المحاكم عادةً ما ترفض اعتراف المقترض بتكاليف التأمين *(قرارات دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية في Povolzhsky بتاريخ 02.08.11 رقم A12-17486/2010 والمؤرخة 07.05.17 رقم A12- 16837/06-C36، المنطقة الشمالية الغربية بتاريخ 13/11/06 رقم A66-2735/2006).

ينطلق المحكمون من حقيقة أنه في هذه الحالة لا يمكن اعتبار نفقات المقترض لتأمين الممتلكات المرهونة مبررة اقتصاديًا. ففي النهاية، لقد نفذها تنفيذاً لاتفاقية التعهد، التي لم يكن حتى طرفاً فيها.

ويشير عقد التأمين إلى أن مالك هذا العقار هو المؤمن عليه، وأن المقترض دفع ثمن التأمين عليه. يثير هذا الخيار لصياغة اتفاقية أيضًا شكاوى من السلطات الضريبية والمحاكم. على سبيل المثال، اعترف المقترض بالنفقات بموجب عقد التأمين هذا، واستبعدها المفتشون أثناء التفتيش الموقعي. في مثل هذه الحالات، تتفق المحاكم مع السلطات الضريبية وترفض السماح للمقترض بمراعاة التكاليف المتنازع عليها، نظرًا لأن طرف عقد التأمين هو الراهن، وليس المقترض* (قرارات الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في الشمال منطقة القوقاز بتاريخ 23/08/11 رقم A32-29438/2010 وتاريخ 12/06/10 رقم A32-28733/2009-1/380).

أوز. بيلييفا،

مساعد من الدرجة الثانية في الخدمة المدنية الحكومية في الاتحاد الروسي

إيلينا فايتمان,

خبير في مجلة Tax Courier الروسية

يشير التأمين على الممتلكات إلى التأمين على الممتلكات إلى جانب التأمين ضد المسؤولية ومخاطر الأعمال ().

يكون هذا التأمين إلزاميًا إذا تم تحديد شروط وإجراءات تنفيذه بموجب القوانين الفيدرالية بشأن أنواع معينة من التأمين الإلزامي. ومع ذلك، لا توجد قوانين بشأن التأمين الإلزامي على الممتلكات حتى الآن.

تعتمد المحاسبة الضريبية لتكاليف التأمين (الطوعية والإلزامية) على وتيرة دفع قسط التأمين وعلى طريقة الاعتراف بالدخل والنفقات التي تستخدمها المنظمة*.

إذا كانت المنظمة تستخدم طريقة الاستحقاق، فيجب بشكل عام تضمين تكاليف التأمين في النفقات عند حساب ضريبة الدخل بالتساوي*:

خلال مدة العقد، بما يتناسب مع عدد الأيام التقويمية في الفترة المشمولة بالتقرير - إذا دفعت المنظمة أقساط التأمين دفعة واحدة؛

خلال الفترة التي يتم فيها دفع جزء من قسط التأمين (السنة، نصف السنة، الربع، الشهر) بما يتناسب مع عدد الأيام التقويمية في الفترة المشمولة بالتقرير - إذا دفعت المنظمة أقساط التأمين على أقساط.

افعل ذلك إذا تم إبرام الاتفاقية لفترة تتجاوز فترة تقرير واحدة لضريبة الدخل (أي شهر أو ربع).

إذا كانت مدة العقد لا تتجاوز فترة واحدة لتقرير ضريبة الدخل، فقم بإدراج تكاليف التأمين كمصروفات عند حساب ضريبة الدخل في وقت الدفع.

هذا الإجراء منصوص عليه في الفقرة 6 من المادة 272 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي.

إذا استخدمت المنظمة الطريقة النقدية، بغض النظر عن طريقة التسوية مع شركة التأمين، فإن أقساط التأمين (المساهمات) تقلل من الربح الخاضع للضريبة في وقت الدفع (البند 3 من المادة 273 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي).

إذا اعترفت المنظمة بتكاليف التأمين بشكل مختلف في المحاسبة والمحاسبة الضريبية، فستنشأ فروق مؤقتة في المحاسبة (البند 10 من PBU 18/02).

أوليغ هوروشي

مستشار الدولة لدائرة الضرائب في الاتحاد الروسي، المرتبة الثانية

بإخلاص،

سفيتلانا فولوشينا، خبيرة نظام غلافبوخ.

الإجابة المعتمدة من قبل سيرجي جراناتكين،

خبير بارز في نظام غلافبوخ.

يتطور الإقراض العقاري بشكل ديناميكي في جميع البلدان دون استثناء. وهو بمثابة شكل من أشكال التمويل طويل الأجل للبرامج التي تتيح للمواطنين توفير مساكنهم الخاصة. يساعد تقديم قرض عقاري على حل العديد من المشكلات الاجتماعية والاقتصادية للبلاد وتقليل التضخم، لأن الأموال المجانية للأفراد والكيانات القانونية تغطيه مؤقتًا.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

الأحكام العامة

أحد المتطلبات الرئيسية للحصول، وفقًا لمعايير القوانين التشريعية الحالية، هو ملكية مسجلة كضمان.

يتم تنظيم القضايا المتعلقة بتأمين قروض الرهن العقاري بموجب القانون الاتحادي:

إن إبرام اتفاقية تأمين إلزامية للضمانات المرهونة بقرض الرهن العقاري مفيد لكل من البنك والمقترض.

في هذه الحالة، يحق لمالك الضمان أن يطلب من المقترض دفع تعويض على حساب نوع آخر من الممتلكات. إذا كان لديك بوليصة تأمين، فيجب دفع دين الرهن العقاري من قبل شركة التأمين.

يجوز تغطية تكلفة الممتلكات المفقودة من قبل شخص آخر، ما لم ينص نوع التأمين على الممتلكات على خلاف ذلك.

تعمل الدولة الروسية على تطوير المجالات الرئيسية للإقراض العقاري من خلال:

يتم التأمين الإلزامي على ضمانات قرض الرهن العقاري ضد المخاطر المحتملة بمبلغ يساوي المبلغ الإجمالي للقرض ورسوم الفائدة.

هذه القاعدة منصوص عليها في أحكام القانون الاتحادي رقم 102-FZ. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، تقوم شركة التأمين بتعويض المبلغ المتبقي من الدين، مع مراعاة رسوم الفائدة.

ولكن يجب ألا يتجاوز مبلغ التأمين المدفوع المسكن المرهون. عند إبرام عقد التأمين، يجب على المقترض الإشارة إلى القيمة السوقية للضمانات باعتبارها المبلغ المؤمن عليه.

في مثل هذه الحالة، يقوم المؤمن بدفع باقي الدين. وفي الوقت نفسه يدفع مبلغًا هو الفرق بين مقدار الضرر الناجم والمبلغ المتبقي من الدين.

ما هو عليه

مصطلح "الرهن العقاري" يعني الضمان الذي يتم تقديمه مقابل شراء السكن. وكقاعدة عامة، فإنه بمثابة ضمان.

ووفقا للتعريف، فإن عملية الإقراض العقاري تنطوي على إصدار قرض طويل الأجل للمواطنين من قبل البنك بأسعار الفائدة التي يحددونها لشراء المساكن.

يتعهد المقترض بحق شراء السكن، وبعد ذلك يتعهد بمستندات ملكية السكن.

يتم رهن السكن حتى يتم سداد أموال القرض بالكامل. يحدد برنامج الإقراض العقاري لكيان تأسيسي محدد للاتحاد الروسي شروط توفير وسداد أموال القروض مع الفوائد المستحقة.

وفقًا لقواعد البنوك، فإن أحد متطلبات إصدار أموال القرض هو تأمين المسكن المرهون قبل نهاية فترة سداد القرض.

وبالإضافة إلى ذلك، فإنه مطلوب لضمان حياة وصحة المقترض. يتم التأمين على المساكن المرهونة وفق قواعد موحدة للتأمين على الممتلكات ضد بعض المخاطر.

وتشمل هذه:

• الكوارث الطبيعية؛
• نار؛
• الإجراءات الضارة لأطراف ثالثة.

يتم التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض وفقًا للشروط التي بموجبها يتم توفير التأمين ضد الحوادث والاستلام لأي سبب من الأسباب.

من ينطبق عليه ذلك؟

برنامج الإقراض العقاري مخصص للمواطنين الذين يحملون الجنسية الروسية. كما يجب أن يكون عمرهم من 22 سنة إلى 45 سنة للإناث.

أما بالنسبة للذكور فيسمح لهم بالحصول على قرض عقاري عند بلوغهم سن 27 عاماً. يجب أن يكون لدى المواطنين مكان إقامة.

أين الاتصال

للحصول على قرض عقاري، يجب على المواطنين الاتصال بالبنك الذي يصدره. كقاعدة عامة، يصدر البنك نموذجا يملأه المقترض المحتمل.

يتم التأمين على الممتلكات الإضافية من قبل شركة تأمين معتمدة من قبل البنك. وفي حالات نادرة يقبل البنك عقد التأمين المبرم مع شركة تأمين أخرى.

تأمين ضمانات قرض الرهن العقاري في سبيربنك

تعمل العديد من الشركات الكبيرة بنجاح في سوق التأمين على ضمانات الرهن العقاري.

إحداها هي مجموعة التأمين سبيربنك، التي تعمل في مختلف مجالات التأمين الإلزامي. تكلفة التأمين على صناديق الائتمان فيه تساوي 0.5٪ -3٪ من إجمالي مبلغ الدين.

الشروط اللازمة

يعد تأمين ضمانات قرض الرهن العقاري، والذي يتم تحديده حسب تكلفة السكن المشترى ومبلغ أموال القرض، إجراءً إلزاميًا.

أحد الشروط الرئيسية للحصول على رهن عقاري في سبيربنك هو تنفيذ إجراءات التأمين على الحياة والصحة في مجموعة سبيربنك للتأمين.

ويتم في هذا النوع من التأمين تحديد نسبة 1% من مبلغ التأمين وهو ما يعادل حجم القرض العقاري.

على سبيل المثال، عند شراء شقة مقابل 3800000 روبل، ستكون الدفعة الأولى 1500000 روبل.

في مثل هذه الحالة، سيكون مبلغ قرض الرهن العقاري 2300000 روبل، وسعر التأمين بما يتناسب معه سيكون 23000 روبل. ويجب أن تدفع لهم عن السنة الأولى.

يتم تقديم قروض الرهن العقاري في فروع سبيربنك لمواطني الاتحاد الروسي في ظل ظروف معينة.

وتشمل هذه:

1. في موقع المقترض والمقترضين معه.
2. حسب موقع الضمان.
3. في مكان اعتماد شركة التأمين.

توفر مجموعة التأمين في سبيربنك تأمينًا لقروض الرهن العقاري ضد المخاطر التالية:

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه منصوص عليه في العقد، يجب على عميل سبيربنك أو أقاربه إخطار مجموعة التأمين والبنك.

ويجب عليه تقديم أحد أنواع المستندات التالية:

• شهادة فقدان القدرة على العمل؛
• شهادة طبية للإعاقة؛
• شهادة وفاة؛
• كتاب عمل مع ملاحظة حول الفصل من العمل.

تعتبر شركة التأمين سبيربنك التأمين بمثابة إجراء إضافي لضمان سداد أموال القروض.

إنه يساهم في اتخاذ البنك قرارًا إيجابيًا بشأن توفير أموال الائتمان. إذا لم يلهم المقترض المحتمل الثقة في البنك، فإنه يرفض إصدار قرض.

مطلوب أم لا

يتم تنظيم القضايا المتعلقة بتوفير قرض الرهن العقاري بموجب القانون الاتحادي رقم 102-FZ.

ووفقاً لتعليماته، يكون التأمين على المساكن المشتراة بالرهن إلزامياً، كما هو مبين في المادة 31 من القانون المذكور.

يبقى السكن الذي تم شراؤه في حوزة المقترض، ولكنه مرهون من قبل البنك، وبالتالي يحرم المالك من فرصة التصرف فيه حسب تقديره.

وفي الوقت نفسه، نص القانون على التأمين الإلزامي على المساكن المشتراة باستخدام أموال الائتمان كضمان ضد مخاطر الضرر أو التدمير، باستثناء أنواع التأمين الأخرى.

لكن بعض البنوك، من أجل تقليل المخاطر التي تتعرض لها، تصر على تأمين إضافي أو شامل لقروض الرهن العقاري.

على سبيل المثال، يشترطون أن يكون المقترض مؤمنًا:

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يجب أن تغطي عائدات بيع السكن قرض الرهن العقاري.

في الوضع الحالي، يتم القضاء على المخاطر المحتملة للبنك والتي تنشأ نتيجة تدمير المساكن وحريقها والأضرار التي لحقت بالمساكن المرهونة.

إجراءات التسجيل

إجراءات الحصول على قرض رهن عقاري من سبيربنك هي نفسها بالنسبة لشراء جميع أنواع المساكن في الأسواق الأولية والثانوية.

قبل الاتصال بالبنك، يجب عليك حل الأسئلة المتعلقة بما يلي:

يتم في فرع البنك تعبئة استمارة الطلب التي تتضمن معلومات تتعلق بالبيانات الشخصية للمقترض، ودخل جميع أفراد الأسرة، وتوافر الأموال المنقولة وغير المنقولة، وغيرها من المعلومات.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري من سبيربنك، يوصي البنك بإبرام اتفاقية بموجب برنامج تأمين شامل.

ويشمل التأمين في الحالات التالية:

• حدوث الكوارث الطبيعية؛
• التعرض للانفجارات والحرائق.
• الأضرار التي لحقت بالضمانات.
• العجز الكامل أو الجزئي للمقترض؛
• الأضرار التي تلحق بالإسكان الجانبي من قبل أطراف ثالثة.

إن اشتراط قيام شركة Sberbank Insurance بتنفيذ إجراءات تأمين الضمانات لقرض الرهن العقاري من Sberbank أمر غير قانوني، لأنه وفقًا لمعايير التشريع، يحق للمقترض تأمين الضمانات في أي شركة.

المستندات المطلوبة

يجب على المقترض تقديم طلب مع المستندات المطلوبة إلى شركة التأمين سبيربنك من أجل الحصول على مبلغ التأمين.

وتشمل هذه:

يجب تقديم المستندات المذكورة أعلاه دون فشل. بالإضافة إلى ذلك، اعتمادًا على كل حالة على حدة، قد تكون هناك حاجة إلى مستندات إضافية.

يجب على المقترض المحتمل التحقق من قائمته مع شركة التأمين.

ميزات الإجراء

كقاعدة عامة، يجب أن تتوافق مدة عقد التأمين مع مدة اتفاقية الرهن العقاري.

هذه القاعدة هي سمة من سمات التأمين على الممتلكات الضمانية. وبالإضافة إلى ذلك، فإنه ينص على تمديد التأمين على السكن المرهون.

يمكن للمقترض إبرام عقد تأمين على الضمانات مع شركة التأمين لفترة معينة مع تمديدها مرة أخرى.

يحق للمقترض تغيير شركة التأمين إذا كانت شركة أخرى تقدم شروطًا أكثر ملاءمة للإقراض العقاري.

فيديو: ما هو التأمين على الرهن العقاري

الفروق الدقيقة الهامة

وفقًا للقواعد المقبولة عمومًا، يخضع قرض الرهن العقاري لنوعين رئيسيين من المخاطر، بما في ذلك الائتمان والفائدة. تتم الموافقة على تعريفاتها وفقًا لمعايير القوانين التشريعية المطبقة في جميع أنحاء الاتحاد.

يتمثل النوع الأول من المخاطر في الخسائر المحتملة التي قد تنشأ عن تكوين تغييرات غير مواتية في هيكل التدفقات النقدية للبنك.

وهي تتغير نتيجة لعدم الوفاء أو الوفاء غير الصحيح من قبل المقترض بالتزاماته.

على سبيل المثال، فشل المقترض في سداد المبلغ المطلوب في الوقت المحدد لسداد الجزء الرئيسي من أموال القرض ورسوم الفائدة المخصصة له.

أما مخاطر أسعار الفائدة فهي تتشكل نتيجة لخسائر البنك المحتملة بسبب زيادة أسعار الفائدة التي يدفعها البنك على الاستثمارات الجاذبة عن أسعار الفائدة.

يتم تحديدها من قبل البنوك لأموال القروض اعتمادًا على التعريفات المعمول بها في البنك.

يتم توفير الحماية ضد مخاطر عدم سداد قروض الرهن العقاري ورسوم الفائدة عليها بالطرق التالية:

يمكن تنفيذ إجراءات التأمين في مراحل مختلفة من إقراض الرهن العقاري. على سبيل المثال، عند إبرام اتفاقية لتقديم قرض رهن عقاري لشراء المساكن للمواطنين.

وفي الحديث عن أهمية دور شركات التأمين العاملة في سوق الإقراض العقاري، لا بد من تسليط الضوء على سمتين رئيسيتين:

الإطار التشريعي

يتم تنظيم قضايا الإقراض العقاري وإجراءات التأمين من خلال عدد من القوانين التشريعية.

ويشيرون إلى أهمية تقديم قروض الرهن العقاري لمواطني الاتحاد لشراء مساكنهم الخاصة وتنفيذ إجراءات تأمين أموال القروض.

تشمل الأعمال التشريعية ما يلي:

بالإضافة إلى هذه القوانين، لدى المناطق لوائح محلية تسمح بتنفيذ إجراءات التأمين مع مراعاة الظروف المحددة للمنطقة، ووضعها الاقتصادي، وحالة توفر السكان لمساكنهم الخاصة.

يوفر البنك أموال الائتمان للمقترض بشرط سدادها. باعتبارها الضمان الرئيسي لالتزامات القروض، يتم قبول الأصول الثابتة كضمان - معدات أو مركبات أو عقارات مختلفة (المباني والهياكل وقطع الأراضي والسفن وما إلى ذلك)، ورأس المال العامل - البضائع المتداولة، وتربية الحيوانات وتسمينها أو المواد الخام المتبقية، الخ. الضمانات، كقاعدة عامة، هي ملك للشركة المقترضة أو أطراف ثالثة - الرهن العقاري.

الوديعة تخضع للتأمين. إن استكمال المستندات اللازمة للعنصر المحول كضمان لقرض بنكي يؤدي بدوره إلى تقليل دين القرض بسبب خسارة العميل للعقار المقدم كضمان. في هذه الحالة، يكون التأمين على قطع الأراضي والتأمين الإضافي (غير الأساسي) اختياريًا. لا ينطبق هذا على الأوراق المالية والمعادن الثمينة وحقوق الملكية والأسهم في رأس المال المصرح به للمؤسسة والممتلكات المكتسبة حتى نقل الملكية إلى المشتري.

في معظم الحالات الأخرى، يطلب البنك المقرض، كشرط أساسي، إعداد وثائق التأمين على الممتلكات المرهونة؛ ويظل تقديم المزايا للمقترض في حالة رفض هذا الإجراء وفقًا لتقدير البنك، اعتمادًا على سياسته الائتمانية. تخضع الضمانة للحماية بموجب حزمة المخاطر الكاملة، أي من جميع المخاطر التي قد تؤدي إلى فقدانها أو تدميرها أو إتلافها أو سرقتها وغيرها. يتم تقديم المخاطر وفقًا لقواعد الشركة التي اختارها العميل.

وفقًا لفترة الصلاحية، يجب أن تتوافق الاتفاقية (البوليصة) مع مدة اتفاقية القرض التي يتم من خلالها نقل العقار كضمان، أو إذا تم تحديد تاريخ انتهاء خط التأمين قبل تاريخ سداد الدين، فإن المقترض يتعهد / Mortgagor بتمديد فترة صلاحية الوثيقة على الفور. وفقا لمتطلبات البنك فيما يتعلق بمبلغ الضمان، فإنه يجب أن يغطي مبلغ التزامات المقترض، أي أن المبلغ المؤمن عليه لا يمكن أن يكون أقل من قيمة ضمان الضمان. إذا تم إعداد وثائق "امتياز غير مشروط"، فيجب أن يكون المبلغ بموجب العقد أكبر من قيمة الضمان للعقار بمقدار الامتياز، ولكن ليس أكثر من القيمة المؤمن عليها للعقار.

في حالة وقوع حدث غير متوقع، تقوم الشركة بدفع تعويض. ويهدف التعويض في المقام الأول إلى سداد التزامات المقترض طالما أنها مضمونة بالممتلكات المؤمن عليها. عادة ما يتم تعيين الشركة كمستفيد من الاتفاقية من قبل البنك الدائن، ويتم عقد اتفاقية ثلاثية بين الدائن ومالك الضمان والمؤمن على تحويل التعويض عن الممتلكات المرهونة بمبلغ لا يتجاوز الرصيد من القرض. عندما يتجاوز المبلغ التزامات العميل على القرض المضمون بالعقار المؤمن عليه، يبقى التعويض المتبقي لصاحب العقار.

يتم اختيار الشركة التي تقدم هذه الخدمة من قبل المقترض/الراهن دون فشل بالاتفاق مع قسم الإقراض في البنك. أغلى شيء بالنسبة للعميل هو توفير المركبات، وأقلها تكلفة هي العقارات. يتمتع المالك بفرصة مقارنة أسعار شركات التأمين المختلفة واختيار الخيار الأفضل من القائمة المتفق عليها مع البنك. إن تأمين الضمانات مفيد للطرفين لكل من المقترض والبنك المقرض. بالنسبة للبنك، هذه أداة للحد من مخاطر الائتمان، بالنسبة للمقترض - فرصة لسداد الديون حتى في الوضع غير السار المتمثل في فقدان الضمانات أو الأضرار التي لحقت بها.