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Assicurazione sulla vita e sulla salute per mutuo- un altro tipo di assicurazione che ti potrebbe essere offerta con un mutuo. Molti mutuatari chiedono giustamente: È necessaria un'assicurazione sulla vita per un mutuo? ed è legale per le banche imporlo?

La risposta a questa domanda è già enunciata nella legge: quando si acquista una casa a credito, è obbligatoria SOLO l'assicurazione della garanzia (ad esempio appartamento, casa, residenza, stanza, ecc.). L’assicurazione sulla vita e sulla salute è volontaria.

Tuttavia, quasi tutti i programmi ipotecari prevedono un aumento del tasso di interesse ipotecario in caso di disdetta dell'assicurazione sulla vita. Qui devi già considerare quanto sia più redditizio accendere un mutuo. Spesso risulta che un mutuo con assicurazione è più conveniente di un prestito a tasso di interesse più elevato. Non dimenticare che il rifiuto dell'assicurazione può comportare il rifiuto della banca senza spiegazione.

Cosa prevede l’assicurazione sulla vita in caso di mutuo?

Un mutuo è un prestito a lungo termine, quindi le banche cercano di ridurre il più possibile i rischi. Ma l'assicurazione sulla vita e sulla salute dà anche al mutuatario fiducia nel futuro, quindi prima di rifiutare l'assicurazione è necessario sapere esattamente quali rischi copre e come funziona.

Eventi assicurati nell'assicurazione sulla vita:

Lesioni invalidanti

Disabilità 1° e 2° gruppo

Se si verifica una di queste circostanze, la compagnia assicurativa copre le perdite della banca, mentre l'appartamento o altro alloggio rimane di tua proprietà o di proprietà della tua famiglia.

Se si verifica un evento assicurato, è necessario avvisare la banca fornendo un certificato medico o un certificato di morte.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute, a differenza dell'assicurazione del titolo, dura per l'intera durata del mutuo. Il pagamento dell'assicurazione avviene una volta all'anno e ammonta a una certa percentuale del debito RESIDUO, ovvero l'importo del contributo diminuisce ogni anno.

Se hai attratto co-mutuatari e garanti, la tua assicurazione sulla vita non si applica a loro e devono stipulare un'assicurazione sulla vita separatamente!

Assicurazione sulla vita per un mutuo: costi e dove costa meno?

Calcolo del tasso di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene rigorosamente individualmente! La gamma dei tassi di interesse per l'assicurazione è ampia: dallo 0,5% al ​​2,5% dell'importo del debito ipotecario. Considerando che un mutuo ipotecario ha un valore di centinaia di migliaia e milioni, anche un punto percentuale è un grave pagamento in eccesso o un risparmio.

Ogni banca collabora con diverse compagnie assicurative, quindi puoi familiarizzare con tutte le tariffe e scegliere la compagnia più economica. È meglio comunicare di persona con gli specialisti (anche se sui siti web delle compagnie di assicurazione ci sono calcolatori speciali), poiché il costo dell'assicurazione sulla vita viene calcolato tenendo conto di molti parametri.

Come viene calcolata l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Un aumento del tasso sui tassi di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene sotto l'influenza dei seguenti fattori:

Età (più anziano è il mutuatario, maggiore è il tasso di interesse)

Presenza di malattie croniche (sarà richiesta visita medica)

Per gli uomini il tasso è più elevato a causa della minore aspettativa di vita

Se lavori in un settore pericoloso o in condizioni pericolose

Per un importo di prestito elevato e un mutuo a lunga durata

Presenza di cattive abitudini, rapporto altezza e peso non standard

Importante! Non cercare di nascondere la presenza di malattie alla compagnia assicurativa; se questo fatto diventa chiaro al verificarsi di un evento assicurato, a te o ai tuoi parenti verrà negato il risarcimento.

Rimborso o rifiuto dell'assicurazione sulla vita e sulla salute su un mutuo

Come accennato in precedenza, il rifiuto dell’assicurazione comporta un aumento del tasso di interesse della banca dallo 0,5% al ​​3,5%. Pertanto, quando si rifiuta l'assicurazione, è necessario calcolare i benefici o le perdite per vari programmi di mutuo.

Una delle categorie di mutuatari che rifiutano l'assicurazione è il personale militare la cui vita e salute sono già assicurate a causa della loro professione. Tuttavia, con un mutuo militare, la banca offre comunque di stipulare una polizza, poiché in questo caso la compagnia assicurativa copre i danni della banca e, nel primo caso, il mutuatario o i parenti ricevono un risarcimento.

Se hai già stipulato un'assicurazione, ma all'improvviso ti rendi conto che stai pagando più del dovuto, puoi restituire la polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria entro pochi giorni (assicurati di leggere i termini di restituzione nel contratto).

Un punto separato nel calcolo dell'assicurazione è il rimborso parziale anticipato o totale del mutuo. È necessario contattare l'assicuratore per ricalcolare il pagamento annuale o restituire i fondi non utilizzati in caso di rimborso completo.

Qui ci sono delle insidie, LEGGI IL CONTRATTO: in alcuni casi le compagnie assicurative non prevedono la risoluzione anticipata dell'assicurazione. È molto importante chiarire questo punto nella fase di richiesta di una polizza.

Restituzione dell'assicurazione sulla vita del mutuo praticamente impossibile se l'assicurato fosse la banca (ad esempio in caso di acquisto di un pacchetto assicurativo). In questo caso non si stipula una convenzione con la compagnia assicurativa, ma solo con la banca. Di conseguenza, quando si restituisce parte dei fondi o si annulla completamente la polizza, è necessario comunicare direttamente con la banca. Poiché il contratto di assicurazione viene concluso tra due persone giuridiche e non con voi, questi rapporti sono regolati da altre norme giuridiche. In questo caso è estremamente difficile ottenere un risarcimento anche attraverso il tribunale.

È necessario conoscere in anticipo tali sfumature dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo e studiare attentamente tutti i documenti firmati.

Detrazione fiscale per mutuo assicurazione sulla vita

Per legge, ogni contribuente può restituire una detrazione fiscale per l'assicurazione volontaria. Puoi restituire il 13% non solo dall'importo dell'assicurazione personale, ma anche dall'importo del coniuge (che è co-mutuatario del mutuo).

Condizioni alle quali spetta la detrazione:

La durata del contratto è di 5 anni o più (alcune compagnie di assicurazione stipulano un nuovo contratto ogni anno, con tale polizza non sarà possibile restituire gli interessi)

La compagnia assicurativa ha una licenza per questo tipo di attività

Il mutuatario ha pagato l'assicurazione con i propri risparmi.

L'importo dell'assicurazione è specificato nel contratto in una colonna separata

Il mutuatario ha un documento che conferma il pagamento dei premi assicurativi

Il mutuatario è un contribuente e un cittadino della Federazione Russa

L'importo massimo del rimborso assicurativo annuo è fisso ed è di 120.000 rubli. Cioè, da questo importo ti restituiranno il 13%

Ottieni una detrazione fiscale per l'assicurazione sulla vita ipotecaria NON POSSIBILE: studenti, militari, stranieri, orfani sotto i 24 anni, persone che vivono con i redditi dell'artigianato popolare

Documenti per l'emissione di una polizza

• Domanda di assicurazione

  Contratto di mutuo

  Certificato sanitario (se richiesto)

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È una procedura molto popolare oggi. Tuttavia, la maggior parte delle banche impone determinati requisiti ai mutuatari, uno dei quali è l’assicurazione obbligatoria sulla vita e sulla salute. Tuttavia, molti hanno ancora delle domande. Molte persone sono interessate a sapere se sia necessario stipulare un'assicurazione sulla vita e sulla salute con un mutuo, soprattutto per pagare una somma di denaro abbastanza dignitosa.

Per rispondere alla domanda se questa procedura sia obbligatoria o meno, vale la pena dare un'occhiata più da vicino al processo per ottenere una polizza. Si raccomanda inoltre di prestare attenzione ai vantaggi e alle possibili agevolazioni assicurative nei confronti di un soggetto che desidera ricevere un prestito.

Cosa prevede l’assicurazione?

Tutti sanno molto bene che i fondi per l'acquisto di spazi abitativi, di norma, vengono emessi per un periodo sufficientemente lungo (fino a 30 anni). Questi sono molto poco redditizi per le banche, poiché durante questo periodo di tempo può succedere di tutto al cliente.

Se guardiamo il problema da questo lato, allora in questo caso parliamo di vantaggi per l'ente creditizio. Ci sono vantaggi per il mutuatario stesso nell'ottenere tale certificato? Naturalmente esistono.

Ad esempio, se il mutuatario subisce lesioni che portano alla sua disabilità, non dovrà pagare un'enorme commissione alla banca per l'incapacità di effettuare pagamenti mensili. In questo caso la responsabilità dei pagamenti ricade sul contraente. Nella situazione di invalidità dei gruppi 1 e 2, il mutuatario sarà assicurato contro costi aggiuntivi. In caso di morte di un cliente della banca che ha contratto un prestito sufficientemente elevato, i suoi parenti non dovranno saldare il debito.

In poche parole, la compagnia assicurativa dovrà coprire tutte le perdite della banca causate da determinate circostanze legate al mutuatario. Allo stesso tempo, lo spazio abitativo preso a credito non andrà da nessuna parte. Continuerà ad essere di proprietà dei parenti del mutuatario o di lui stesso.

Se informi la banca dell'incidente immediatamente dopo il verificarsi di un evento assicurato, il rischio che i pagamenti mensili vengano aumentati si riduce a zero. Inoltre, alcune persone confondono le ultime 2 opzioni per l'intera durata del mutuo ipotecario. Ciò significa che dovrai pagare annualmente per il certificato. Anche gli interessi sull'assicurazione verranno ricalcolati in base al saldo del debito. Pertanto, dovresti pensarci più volte prima di rifiutare questo servizio. La soluzione migliore è scoprire dove il mutuo sulla vita e l'assicurazione sanitaria sono più economici. In questo caso, vale la pena prestare attenzione a diverse sfumature importanti. A cosa dovresti prestare attenzione?

Dove costa meno?

Se parliamo del calcolo del traffico dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo, tutto dipende dalle circostanze individuali. Il tasso di interesse può variare dallo 0,5 al 2,5% del debito ipotecario residuo. Naturalmente, anche un centesimo di un prestito abbastanza grande colpirà duramente il cliente.

Per risparmiare il più possibile quando si stipula un'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo, vale la pena verificare con un impiegato di banca quali compagnie assicurative sono partner dell'istituto di credito. In questo caso, puoi familiarizzare con ogni singola azienda e considerare i tassi di interesse esistenti.

Sebbene sui siti web delle compagnie assicurative siano presenti calcolatori online, non sempre funzionano completamente, cioè non tengono conto dei parametri individuali dei clienti. È molto più conveniente contattare l'organizzazione e comunicare personalmente con il manager.

Come viene calcolata l'assicurazione?

Naturalmente, prima di tutto, tutti sono interessati a ciò che potrebbe portare ad un aumento significativo del tasso di interesse per l'ottenimento di un certificato. Va tenuto presente che i dipendenti dell'azienda prestano attenzione all'età del mutuatario. Se non è giovane, ovviamente la commissione sarà molto più alta.

Inoltre, i clienti che richiedono un mutuo vengono invitati a sottoporsi a una visita medica. Sulla base dei dati sulla presenza di malattie croniche e altri disturbi, verrà presa una decisione sul costo finale del certificato assicurativo.

Di norma, gli uomini devono pagare ingenti somme per ottenere il modulo. Ciò è dovuto alle prove scientifiche e alle statistiche sulla mortalità: sfortunatamente, i rappresentanti del sesso più forte vivono molto meno delle donne.

Inoltre, l’aumento del tasso di interesse può essere influenzato dalla posizione del cliente. Se lavora in condizioni pericolose in una produzione pericolosa, molto probabilmente il pagamento in eccesso sarà ancora più alto. Inoltre, vengono presi in considerazione l'importo del prestito e la durata del periodo di rimborso del mutuo. Inoltre, il manager valuta sempre i dati esterni del cliente. Se soffre di troppo peso, fuma e beve, anche questo è un fattore negativo che influisce sull'aumento dei pagamenti in eccesso.

Resi e annullamento dell'assicurazione

A volte capita che i clienti richiedano un modulo assicurativo, ma all'improvviso si rendano conto che stanno pagando troppo. In questo caso, possono effettivamente emettere un rimborso della polizza mutuo ricevuta. Bisogna però tenere presente che a questo viene concesso un periodo di tempo molto breve. Di solito non passano più di pochi giorni. Termini più precisi si trovano nel contratto; essi devono essere specificati lì.

Vale anche la pena prestare attenzione alle clausole del contratto che riguardano il calcolo dell'assicurazione e la possibilità di rimborso. La compagnia assicurativa ha il diritto di stipulare un contratto a propria discrezione, quindi potrebbero esserci clausole secondo le quali il cliente non ha il diritto di contare su alcun risarcimento. Vale la pena prestare attenzione e porre ancora una volta una domanda al manager.

Solo il personale militare può rifiutare una polizza assicurativa senza alcuna conseguenza, poiché la sua vita e la sua salute sono già assicurate dalla sua professione.

In quali casi la compagnia assicurativa può rifiutarsi di pagare?

Come accennato in precedenza, prima di firmare il contratto, è necessario studiarlo in dettaglio. I termini di pagamento devono essere specificati in dettaglio. Allo stesso tempo, è importante garantire che sia indicato l'importo dell'importo che verrà pagato al verificarsi di un particolare evento assicurato.

Il contratto specifica le responsabilità del contraente e dell'assicuratore stesso. Questo è molto importante, perché se nei documenti non fossero indicate alcune sfumature, in questo caso la società potrebbe rifiutare molto facilmente i pagamenti.

Di norma, per ricevere un risarcimento è necessario raccogliere i documenti necessari. Questa responsabilità ricade sul contraente. La compagnia assicurativa ha il diritto di rifiutare il pagamento se si verifica un evento che non può essere classificato come evento assicurato.

Banca di cassa

In questo istituto di credito non solo è possibile ottenere una somma di denaro abbastanza decente per acquistare un nuovo spazio abitativo, ma emettono anche polizze assicurative. In questo caso, ha diritto a ricevere documenti qualsiasi cliente della banca che abbia contratto un mutuo fino a 11 milioni di rubli.

Se parliamo dell'importo del pagamento per l'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo presso Sberbank, il contributo è di 130 mila rubli. Tuttavia, tutto dipende ancora dai parametri individuali del mutuatario. Vale anche la pena considerare altre organizzazioni che forniscono programmi simili.

"VTB 24": assicurazione sulla vita e sulla salute su mutuo

Questa banca offre inoltre ai propri clienti la possibilità di stipulare una polizza immediatamente dopo aver ricevuto i fondi. Tuttavia, in questo caso, le condizioni saranno molto più favorevoli rispetto a Sberbank. In questo caso, il cliente che stipula un'assicurazione sulla vita e sanitaria per un mutuo presso VTB dovrà pagare circa lo 0,21% del costo totale della casa scelta. Tuttavia, la maggior parte dei cittadini della Federazione Russa preferisce ancora rivolgersi alle compagnie di assicurazione che sono sul mercato da molto tempo e durante questo periodo hanno raccolto un numero enorme di recensioni positive. Vale la pena considerarli in modo più dettagliato.

Sogaz: assicurazione sulla vita e sanitaria per i mutui

Il vantaggio principale di questa organizzazione è che i clienti possono contattare non solo la filiale dell’azienda, ma anche ricevere denaro tramite il sito ufficiale. Di norma, dopo aver inviato una richiesta, il responsabile dell'organizzazione richiama l'utente e discute i termini.

Un altro punto importante nella stipula di un'assicurazione sulla vita e sanitaria per un mutuo presso Sogaz è che in questo caso la visita medica, che è un prerequisito, è assolutamente gratuita.

Se ne parliamo, sarà dello 0,17% per quanto riguarda la vita del mutuatario. C'è anche un servizio molto interessante. Si chiama "assicurazione sulla responsabilità civile del mutuatario". In caso di mancato rimborso del prestito, il pagamento in eccesso del certificato è pari all'1,17% del prezzo totale dell'appartamento. Tuttavia, vale la pena verificare con un dipendente dell'organizzazione il costo finale dei documenti, poiché tutto dipende dalla banca specifica, dall'importo del prestito e dal periodo di rimborso.

"RESO"

In questo caso parliamo di un’assicurazione completa, che comprende vita, salute e molto altro. Inoltre, il cliente della compagnia assicurativa sarà protetto in caso di perdita della capacità lavorativa o invalidità. Grazie a ciò, l'assicurazione sulla vita e sulla salute per i mutui presso RESO presenta un grande vantaggio e vantaggio per i mutuatari.

In caso di invalidità, malattia o decesso del cliente, la società paga autonomamente alla banca il saldo del debito. Anche l'erede del mutuatario non dovrà preoccuparsi dei debiti. Inoltre, tale pacchetto assicurativo include la protezione della proprietà acquistata. Presso RESO è possibile rilasciare un certificato in base alle condizioni personali. Questo è molto conveniente, poiché ogni persona può avere situazioni diverse nella vita.

Tuttavia, questa compagnia assicurativa non è l'unica in cui è possibile ottenere tale documento per una banca. Consideriamo altre opzioni.

"Rinascimento"

L'attività principale di questa compagnia assicurativa è l'emissione di polizze sulla vita e sulla proprietà dei mutuatari. Oltre ai principali eventi assicurati, il cliente ha anche il diritto di indicare la propria versione di ciò che può accadere a lui o ai suoi beni.

Se parliamo del costo per ottenere un'assicurazione sulla vita e sanitaria su un mutuo presso Renaissance, in questo caso l'importo viene calcolato esclusivamente individualmente in base ai dati specifici di un determinato cliente. Tuttavia, il costo minimo per l'emissione del modulo sarà di 2,5 mila rubli.

"Ingosstrach"

Questa compagnia è uno dei cinque migliori assicuratori della Federazione Russa. Qui puoi ottenere una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria abbastanza economica. Se l'importo del prestito non supera gli 11 milioni di rubli, dovrai pagare circa 16,5 mila rubli per ordinare un modulo assicurativo e il servizio clienti. Pertanto, a Ingosstrakh, l'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo costerà circa lo 0,22% del costo totale della casa scelta. Si tratta di condizioni più che favorevoli per i clienti che desiderano ridurre il tasso di interesse su un prestito generale.

"Rosgosstrakh"

Questa organizzazione assicurativa è anche molto apprezzata dalla popolazione. Offre tariffe molto basse. Se la casa è assicurata dalla compagnia assicurativa nell'ambito di un programma globale, in questo caso il costo del certificato non sarà superiore allo 0,2% del costo totale. In questo caso però andrà necessariamente presa in considerazione la banca dove è stato emesso il mutuo. Vengono presi in considerazione anche l’entità del prestito, i tassi di interesse, il tipo di immobile e molto altro ancora. Tutti i mutuatari devono sottoporsi a un controllo dettagliato dei precedenti.

Tuttavia, a Rosgosstrakh, l'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo è piuttosto economica, quindi dovresti assolutamente prendere in considerazione questa organizzazione.

Il prestito ipotecario è ormai un modo abbastanza comune per acquistare la propria casa. Ogni mutuatario ha già incontrato o sentito parlare di un'assicurazione per un tale prestito. A volte questa si rivela una spiacevole sorpresa, poiché costringe il cliente a sborsare soldi extra. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo, sebbene non obbligatoria, secondo la maggior parte degli esperti, funge da “cuscino di sicurezza” sia per il mutuatario che per la banca.

Una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria obbliga la compagnia assicurativa a saldare il debito ipotecario in caso di evento assicurato che coinvolga il mutuatario. Il rimborso può essere parziale o totale.

Opinione di esperti

Una delle compagnie assicurative economiche e affidabili nel 2019 è Ingosstrakh. L'elenco dei servizi forniti dalla società comprende anche l'assicurazione sulla vita ipotecaria. Puoi familiarizzare con le condizioni e richiedere l'assicurazione sul sito ufficiale di Ingosstrakh.

Cioè, questa assicurazione copre determinati rischi, vale a dire:

1. Morte del mutuatario. In questo caso è necessario contattare la compagnia assicurativa durante la durata del contratto, ma entro e non oltre 1 anno dalla data dell'incidente o della malattia che ha provocato la morte.
2. Ricevere disabilità di 1 o 2 gruppi. Dovreste contattare l'assicuratore entro e non oltre sei mesi dalla scadenza del contratto assicurativo.
3. Permanere in congedo per malattia per più di 30 giorni. A seconda della compagnia assicurativa, il pagamento viene effettuato immediatamente o dopo la chiusura del congedo per malattia.

Nei primi due casi la compagnia assicurativa paga l’intero importo del debito esistente. E per i congedi per malattia di lunga durata, il pagamento viene effettuato quotidianamente a 1/30 della rata del prestito. L'assicurazione sulla vita garantisce al mutuatario che, in caso di perdita della capacità lavorativa, il suo debito continuerà a essere pagato dalla compagnia assicurativa e non sorgerà alcun debito.

Punto importante: Potrebbero esserci situazioni in cui il mutuatario muore dopo aver ricevuto i pagamenti dell'assicurazione per l'invalidità. Quindi non sono più dovuti pagamenti. E se all'inizio il cliente era in congedo per malattia e la compagnia assicurativa ha trasferito i pagamenti del prestito alla banca, e poi si è verificata l'invalidità, i pagamenti sono dovuti. Ma i pagamenti delle assenze per malattia verranno detratti dall'importo totale.

Per assicurare un co-mutuatario ed avere diritto a ricevere i pagamenti, è necessario stipulare per lui la stessa polizza di assicurazione sulla vita. Altrimenti, se si verifica un evento assicurato con un co-mutuatario, il debito del prestito non diminuirà e ricadrà interamente sulle spalle del mutuatario.

È importante che il mutuatario sappia che la compagnia assicurativa può rifiutare il pagamento nei seguenti casi:

1. La persona assicurata è affetta da AIDS o HIV ed è registrata presso un dispensario.
2. In caso di suicidio (ad eccezione del caso di istigazione al suicidio, che deve essere accertato dal tribunale).
3. Se dall'esame del sangue del defunto risulta che ha consumato bevande alcoliche o sostanze stupefacenti.
4. L'assicurato guidava il veicolo senza avere la patente.
5. L'evento assicurato si è verificato nel corso di un reato e ciò è stato dimostrato in tribunale.
6. La presenza di una grave malattia cronica nella fase di conclusione di un contratto assicurativo, che il mutuatario ha nascosto.

Una qualsiasi delle circostanze di cui sopra porterà la compagnia assicurativa a non coprire il debito verso la banca. Di conseguenza, il mutuatario stesso o i suoi eredi (se ereditano) dovranno estinguere il mutuo.

Opinione di esperti

Aleksandr Nikolaevič Grigoriev

Esperto di mutui con 10 anni di esperienza. È a capo del dipartimento mutui di una grande banca, con oltre 500 mutui ipotecari approvati con successo.

Eventi come la perdita del lavoro, la morte di un parente stretto (incluso un co-mutuatario, se per lui non è stata emessa una polizza separata) e il ritardo nel salario non possono costituire motivo per contattare una compagnia di assicurazioni. In questi casi il mutuatario dovrà rivolgersi direttamente alla banca per un'eventuale ristrutturazione del prestito, se necessario.

Per una banca questo tipo di assicurazione è importante a causa dell'elevato debito del prestito e i mutui ipotecari hanno una lunga durata. Nessuno può dire con certezza cosa accadrà al cliente dopo un determinato periodo di tempo e se sarà in grado di pagare il mutuo.

La mancanza di assicurazione può portare in futuro a lunghi contenziosi e la banca non sempre riesce a rimborsare il prestito concesso. Ci sono molte sfumature in tali controversie; in particolare, è impossibile portare via l’unica casa del mutuatario. Per la banca, quindi, la polizza di assicurazione sulla vita costituisce un'ulteriore garanzia che il denaro verrà comunque restituito.

Quando si accende un mutuo è necessaria un’assicurazione sulla vita?

La questione se sia necessario stipulare un'assicurazione sulla vita con un'ipoteca è molto rilevante, soprattutto se i pagamenti assicurativi sono elevati. Secondo la legge federale n. 102 “Sul mutuo” è volontario. Pertanto la banca non può obbligare il cliente a stipulare una polizza assicurativa.

Tuttavia, a causa dell'aumento dei rischi, la banca può offrire al mutuatario altre condizioni di prestito più rigorose. In particolare, aumentare il tasso di interesse, ridurre la durata, richiedere una garanzia, ecc.

In generale, ci sono tre tipi di assicurazioni disponibili per un mutuo:

1. Assicurazione dei beni collaterali.È richiesto dalla legge. L'immobile è assicurato contro la distruzione e i danni esterni (ad esempio terremoto, crollo della casa) per tutta la durata del prestito. Per assicurare le decorazioni e gli arredi interni è necessario inserirli nel contratto come clausola separata.
2. Assicurazione sulla salute e sulla vita. Se durante la durata del contratto di prestito si verifica un evento assicurato, l'intero saldo del debito o parte di esso viene assunto dalla compagnia assicurativa.
3. Assicurazione del titolo. Se in passato c'erano questioni controverse riguardanti la proprietà degli immobili ipotecati, dopo la conclusione del contratto di prestito sono possibili "ospiti inattesi" sotto forma di richiedenti la proprietà del mutuatario. L'assicurazione di proprietà tutela gli interessi della banca in caso di perdita della proprietà del cliente. Inoltre, il mutuatario può stipulare per sé un'assicurazione di proprietà separata per avere un "cuscino di sicurezza" sotto forma di pagamenti da parte della compagnia assicurativa se la proprietà è legalmente sporca. Il periodo di validità di tali accordi non è sempre superiore a 3 anni, poiché dopo questo periodo, secondo la legge, tutte le controversie sulla proprietà non vengono accettate dai tribunali. Questa assicurazione ipotecaria non è richiesta, ma la banca può richiederla in caso di dubbi sull'immobile da acquistare.

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3 ragioni a favore dell'assicurazione

Per il mutuatario, l'assicurazione sulla vita e sulla salute renderà la sua situazione più semplice in caso di possibile forza maggiore. Altrimenti, in caso di perdita parziale o totale della capacità lavorativa, dovrai risolvere la questione del prestito solo da solo. Una polizza assicurativa emessa ti consente di contare su una serie di preferenze da parte delle banche.

Di questi, si possono identificare 3 principali vantaggi per il mutuatario:

1. Percentuale ridotta.
2. Non è richiesta una garanzia obbligatoria.
3. Acconto più piccolo.

Naturalmente ci sono banche che offrono mutui senza menzionare affatto l'assicurazione sulla vita. Ma la decisione spetta in ogni caso al mutuatario. Spesso le offerte allettanti nascondono commissioni e interessi più elevati, perché in assenza di un'assicurazione la banca deve ridurre i propri rischi in altri modi. Consigliamo di stipulare un mutuo ipotecario con un'assicurazione sulla vita e sulla salute, soprattutto con un lungo periodo di rimborso.

Opinione di esperti

Aleksandr Nikolaevič Grigoriev

Esperto di mutui con 10 anni di esperienza. È a capo del dipartimento mutui di una grande banca, con oltre 500 mutui ipotecari approvati con successo.

Il rifiuto dell'assicurazione sulla vita comporta in diverse banche un aumento del tasso di interesse ipotecario dello 0,5-3,5%. Al mutuatario vengono imposti requisiti più severi, a volte riducendo l'importo massimo del prestito possibile, il che non è adatto a tutti i clienti.

Quando si sceglie una compagnia assicurativa, i direttori bancari possono suggerire con insistenza un assicuratore specifico. Ciò avviene a causa dell'incompetenza dei singoli dipendenti o per la necessità di attuare il piano di servizi aggiuntivi. Nel frattempo, il mutuatario può assicurarsi presso qualsiasi compagnia assicurativa che soddisfi i requisiti della banca, cioè accreditata presso di essa.

Consigliamo di confrontare le condizioni e i costi assicurativi di diverse compagnie: a volte la differenza può essere evidente. Spesso è più costoso assicurarsi presso una banca, ma accade anche il contrario, quando al cliente vengono offerte condizioni adeguate nell'ambito di promozioni speciali o grazie a una collaborazione a lungo termine con lui.

La vita e la salute del personale militare e di alcune altre categorie di mutuatari potrebbero già essere assicurate. Ma non potrai comunque rifiutare tale assicurazione da una banca. Il fatto è che con questa assicurazione il mutuatario stesso o i suoi parenti ricevono il pagamento e il denaro non può essere utilizzato per ripagare il mutuo. La banca ha bisogno che sia il beneficiario (cioè il destinatario del pagamento assicurativo).

Dove forniscono l'assicurazione sui mutui: le 5 migliori società

Consideriamo le condizioni di 5 famose compagnie assicurative in cui è possibile assicurare la vita e la salute per un mutuo. Il confronto utilizza i dati dell'autorevole agenzia di rating Expert RA (raexpert.ru) relativi alla valutazione dell'affidabilità finanziaria delle organizzazioni assicurative che forniscono servizi di assicurazione sulla vita.

Ingosstrakh

Una delle aziende più grandi e conosciute sul mercato russo. L'agenzia di rating "Expert RA" caratterizza Ingosstrakh con elevata capacità creditizia, affidabilità finanziaria e stabilità (ruAA).

L'organizzazione dispone di offerte interessanti per l'assicurazione ipotecaria. Ingosstrakh ha uffici anche in piccole città e villaggi. Il sito Web dispone di un calcolatore speciale che aiuterà a calcolare il costo dell'assicurazione in base a varie condizioni.

Dopo il calcolo, al cliente verrà offerto di emettere una polizza assicurativa e di pagarla online, senza uscire di casa. Dopo il pagamento, verrà inviata alla tua email una lettera con una polizza certificata da una firma elettronica. Il cliente deve solo firmarlo da parte sua.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute con Ingosstrakh presenta i seguenti vantaggi:

1. Azienda grande, stabile e solvibile.
2. Diffuso nelle regioni e nei piccoli centri.
3. Sconti per la registrazione online. Ad esempio, per i clienti Sberbank, l'organizzazione offre uno sconto del 15% quando richiedono una polizza online.
4. C'è un comodo calcolatore per calcolare il costo dell'assicurazione.

Calcolatore assicurativo

Puoi calcolare la tua assicurazione utilizzando uno speciale calcolatore Ingosstrakh e richiederla online direttamente sul nostro sito o sul sito della compagnia assicurativa utilizzando questo link.

Ad esempio, il costo annuale dell'assicurazione sulla vita e sull'invalidità per una mutuataria di 35 anni, per un mutuo contratto da Sberbank al 10% per un appartamento con proprietà registrata, con un saldo debitore di 1.500.000 rubli, costerà 5.211 rubli (con uno sconto del 15%) .

Abbiamo calcolato il costo dell'assicurazione sulla vita a Ingosstrakh

Casa di assicurazioni VSK

Un'azienda abbastanza grande e conosciuta, con un livello moderatamente elevato di affidabilità e stabilità finanziaria (ruA+) secondo l'agenzia di rating Expert RA.

Si colloca al 7° posto in termini di commissioni nella nicchia delle assicurazioni sulla vita. La rete regionale comprende più di 500 filiali e uffici su tutto il territorio nazionale. È possibile emettere una polizza online, ma le tariffe sono piuttosto elevate.

Calcoleremo il costo dell'assicurazione presso VSK. Le condizioni sono le stesse dell'esempio precedente. Il costo dell'assicurazione nell'ambito del programma "Mutuatario protetto" sarà di 5.100 rubli. Tuttavia, l'importo non è definitivo e potrebbe variare verso l'alto se si forniscono dati aggiuntivi (peso, luogo di lavoro, ecc.) durante la compilazione del modulo.

Garanzia RESO

L'organizzazione fornisce assicurazioni volontarie contro infortuni, malattie e assicurazioni sulla vita. Il rating di affidabilità dell'azienda, secondo l'agenzia Expert RA, è ruAA+. Un'organizzazione con un elevato livello di affidabilità, affidabilità creditizia e stabilità finanziaria.

RESO-Garantiya è membro dell'Unione panrussa degli assicuratori e dell'Unione federale di autoregolamentazione delle organizzazioni assicurative. È l'unica compagnia che assicura i clienti con più di 60 anni. Il sito ufficiale ha un comodo calcolatore dei costi.

Calcolando il costo dell'assicurazione su un calcolatore con le stesse condizioni, otteniamo l'importo di 3.555 rubli. L'importo può cambiare se fornisci informazioni aggiuntive per emettere una polizza. Per Sberbank il risultato non è valido, il costo sarà maggiore.

Calcolo dell'assicurazione nella garanzia RESO

Assicurazione sulla vita Sberbank

Una filiale della Sberbank russa, è stata creata per assicurare la vita dei suoi mutuatari. La linea tariffaria comprende l'offerta “Mutuatario Tutelato” per i clienti ipotecari. Consente di ridurre il tasso ipotecario di Sberbank dell'1%.

L'agenzia Expert RA caratterizza l'azienda con il massimo livello di solvibilità, affidabilità finanziaria e stabilità (ruAAA). L'outlook del rating è stabile.

Tra i vantaggi segnaliamo l'affidabilità e la stabilità dell'azienda, la possibilità di emettere polizza sul sito ufficiale online con uno sconto del 10%. Il saldo massimo del debito è di 1.500.000 rubli; se l'importo è maggiore, l'assicurazione viene emessa presso una filiale bancaria.

Lo svantaggio è il costo elevato della polizza, superiore del 30-40% rispetto ad altri assicuratori accreditati. Un calcolo sul sito web di Sberbank mostra che il costo dell'assicurazione alle stesse condizioni sarà di 5.160 rubli.

Costo dell'assicurazione sulla vita presso Sberbank

Vita SOGAZ

Una filiale di Gazprom e Rossiya Bank. Un'azienda seria, con il massimo livello di affidabilità e stabilità finanziaria secondo Expert RA (rating ruAAA). Accetta principalmente clienti ipotecari di Gazprombank, che non hanno praticamente alcuna possibilità di assicurarsi in un'altra organizzazione.

L'azienda sviluppa attivamente assicurazioni sulla vita classiche a lungo termine principalmente per clienti aziendali, assicurazioni sulla vita bancarie per mutuatari, collaborando con banche e assicurazioni sulla vita a lungo termine per persone che non sono dipendenti di aziende partner.

Il tasso di base dell'assicurazione sulla vita per Sberbank è dello 0,21%. Con una somma assicurata di 1.500.000 rubli, il costo della polizza per 1 anno sarà:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3.150 rubli.

Una delle opzioni più economiche per Sberbank.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita ipotecaria e perché potrebbe diventare più costosa?

In media, l’assicurazione sulla vita costerà al mutuatario lo 0,5–1,5% dell’importo dovuto sul mutuo. La polizza viene solitamente emessa per 1 anno e rinnovata per l'anno successivo. Man mano che l’importo del debito diminuisce, diminuirà anche l’importo dell’assicurazione. Il mutuatario ha anche il diritto di cambiare compagnia assicurativa.

Il costo della polizza e la tariffa per ciascun mutuatario sono determinati valutando una combinazione di fattori:

1. Pavimento. Per gli uomini, il rischio per questo fattore è maggiore, quindi quando si deve scegliere chi mettere come mutuatario e chi come co-mutuatario, è meglio mettere una donna al primo posto. La polizza costerà il 30-50% in meno. Tuttavia, ci sono aziende che non attribuiscono particolare importanza al genere nel calcolo dell’importo finale di una polizza assicurativa.
2. Età. Le persone anziane corrono un rischio maggiore di morte o malattia, quindi la tariffa per loro è più alta. La differenza nelle tariffe tra un cliente di 25 anni e uno di 50 anni può essere 5-10 volte. Ai mutuatari di età superiore ai 60 anni generalmente viene negata l'assicurazione sulla vita.
3. Presenza di malattie croniche. Aumentano il costo dell’assicurazione.
4. Salute generale. Verrà richiesto al cliente un certificato medico. Eventuali deviazioni in un modo o nell'altro influiscono sul coefficiente crescente. Pertanto, la maggior parte dei clienti preferisce tacere sulle malattie. Raccomandiamo di non nascondere la verità all'assicuratore, poiché nascondere le malattie può fungere da motivo per rifiutare il pagamento dell'assicurazione.
5. Peso in eccesso. L’assicurazione sarà sicuramente più alta per i mutuatari più pesanti.
6. Professione. Quanto più rischioso e pericoloso sarà, tanto più alta sarà la tariffa. Il rischio di un contabile e di un dipendente del Ministero delle situazioni di emergenza differisce in modo significativo. In genere è difficile per questi ultimi trovare una compagnia che accetti l'assicurazione.
7. Avere una polizza vita già valida, dove il beneficiario non è una banca. Non è preso in considerazione da tutti gli istituti di credito, ma non sarà superfluo fornirlo.
8. Importo del prestito. Più è alto, più i coefficienti applicati dalle compagnie assicurative sono crescenti.
9. Commissione bancaria. Alcune banche collaborano con compagnie assicurative e addebitano una commissione per i clienti segnalati. Alcuni vogliono il 20-50% del costo della polizza dall'assicuratore, altri non ci guadagnano affatto, tutto dipende dalla banca.

Quanto costerà l'assicurazione sulla vita viene determinato tenendo conto delle sfumature di una particolare compagnia assicurativa. Possono essere presi in considerazione lo stato civile, la presenza di figli, altri debiti, proprietà, ecc.

Di solito costa meno acquistare un'assicurazione completa (vita, titolo e cauzione). I mutuatari dovrebbero essere avvisati di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita prima che venga approvato un mutuo. Diversamente, se la banca si rifiuta, sarà impossibile restituire la somma versata.

Il mutuatario deve essere preparato al fatto che oltre agli interessi e alle commissioni bancarie, dovrà pagare anche il costo dell'assicurazione.

Inoltre, oltre alla polizza immobiliare obbligatoria, che viene acquistata dal cliente, molto spesso deve inoltre stipulare una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute. Vale la pena di scoprire se questa procedura è obbligatoria per un mutuo e come si svolge nella pratica.

Per legge, il destinatario del mutuo non è tenuto ad acquistare una polizza di assicurazione sanitaria e sulla vita al momento del completamento di questa transazione.

Questa assicurazione è più necessaria per la banca, poiché è uno dei modi per ridurre al minimo i rischi in caso di morte o incidente del mutuatario. Per i mutui ipotecari ciò è particolarmente importante, poiché la transazione viene conclusa per un importo elevato e per un lungo periodo.

Tuttavia, la banca non può obbligare il cliente ad acquistare questa polizza se non lo fa vuole, ci sono ancora modi legali per influenzarlo. Il più comune di questi è l'aumento del tasso di interesse per il cliente in caso di rifiuto dell'assicurazione.

Ad esempio, il costo annuo di un prestito può aumentare dallo 0,5 all'1,5%, a seconda della banca e del programma ipotecario specifico.

In questo caso il pagamento in eccesso è quasi pari al costo della polizza, quindi è più facile per il cliente stipulare questa polizza, perché finanziariamente non perde nulla.

Un altro modo è rifiutarsi di concedere un prestito a quei clienti che non vogliono stipulare una polizza. Poiché la banca ha il diritto di decidere autonomamente sull'emissione, può rifiutarla al mutuatario se non soddisfa nessuno dei suoi requisiti.

Pertanto, molto spesso, i mutuatari ipotecari devono ancora stipulare un'assicurazione. Ma questo ha anche dei vantaggi per loro, perché in caso di incidente o morte avranno la certezza che il loro debito verrà rimborsato dalla compagnia assicurativa.

In caso contrario, gli obblighi di debito possono passare agli eredi: coniugi, figli, genitori, ecc.

Costo e calcolo dell'assicurazione

Molto spesso, la polizza viene emessa in modo completo, per tutti i tipi di rischi, ovvero per l'oggetto ipotecato stesso, per il titolo e per la vita e la salute del mutuatario.

Questo metodo consente di ottenere un'assicurazione molto più economica rispetto al caso della registrazione individuale di ciascuno.

1. Non esiste un costo fisso per una polizza assicurativa, poiché dipende in gran parte dalle condizioni di una particolare banca e dalle caratteristiche del mutuatario stesso. In particolare i fattori che influiscono su questo sono:
2. Caratteristiche dell'oggetto ipotecato (ad esempio appartamento o). Ad esempio, il costo della polizza può aumentare notevolmente se la casa si trova in una zona pericolosa. Anche l’assicurazione del titolo (ovvero i diritti di proprietà) costerà di più se la proprietà viene acquistata sul mercato secondario.

Caratteristiche del mutuatario. In particolare, vengono presi in considerazione la sua età e il campo di attività. Ad esempio, per un giovane impiegato il costo può essere minimo, ma per un operaio edile o manifatturiero può essere notevolmente più elevato. Ciò è dovuto al fatto che la compagnia assicurativa cerca di compensare i possibili rischi.

Il costo dell'assicurazione è legato all'importo del prestito ed è fissato sotto forma di tasso di interesse.

Molto spesso varia dallo 0,5 all'1,5% annuo dell'intero importo del mutuo.

Ricevere un risarcimento in caso di evento assicurato ) deve contattare la compagnia assicurativa e fornire copie dei documenti giustificativi. Potrebbe trattarsi di certificati medici, relazioni mediche o un certificato di morte. Vale anche la pena informare la banca sui possibili ritardi nei pagamenti e sul loro motivo.

Dopo aver ricevuto i documenti, la compagnia assicurativa li esamina e conclude se si è verificato un evento assicurato e determina anche l'importo del risarcimento dovuto al cliente.

È possibile che l'importo emesso non sia sufficiente per estinguere il debito: in questo caso, parte dei fondi dovrà essere rimborsata dal mutuatario stesso.

Se la compagnia assicurativa si rifiuta del tutto di pagare il risarcimento, vale la pena informarne la banca. Poiché il creditore ha un interesse diretto nel recupero dei fondi, può condurre le proprie indagini. Ci sono spesso casi in cui anche dopo questo periodo l'assicurato è ancora costretto a pagare un risarcimento.

Insidie ​​nella stipulazione di un'assicurazione

Il rischio principale che un mutuatario sopporta quando stipula una polizza di assicurazione sulla vita è l'inclusione nel contratto di disposizioni a lui svantaggiose. Molte aziende, ad esempio, indicano che se il cliente ha malattie croniche, infezione da HIV o epatite, l'assicurazione non verrà pagata. L'elenco di tali restrizioni potrebbe essere più ampio.

Di conseguenza, potrebbe risultare che ottenere un risarcimento nella pratica sia generalmente impossibile.

Tale polizza è vantaggiosa solo per l'assicurato e non ha alcun valore per il cliente o la banca. Sono quindi gli interessati a dover controllare il contenuto del contratto con la compagnia assicurativa e, se necessario, insistere per modificarne i termini.

E' possibile rifiutare?

In alcuni casi, il mutuatario può recedere dal contratto di assicurazione sulla vita durante la durata del contratto di prestito (di solito la sua durata viene rinnovata ogni anno). Tuttavia, in questo caso, deve essere preparato al fatto che la banca può richiedere il rimborso immediato e completo dell'importo residuo del debito.

Oltre al rifiuto, il mutuatario può cambiare compagnia assicurativa concludendo un accordo con un altro contraente. Ma anche in questo caso occorre informare la banca, senza il cui consenso ciò non è possibile.

Vale la pena considerare che le banche non accettano polizze da tutte le società: devono essere grandi ed essere in grado di rimborsare una quantità significativa di fondi al proprio cliente.

In ogni caso, nel contratto di prestito sono contenute condizioni specifiche riguardanti il ​​cambio dell'assicurato o la cancellazione totale della polizza. Pertanto, al momento della firma del documento, tutte queste questioni dovranno essere studiate e concordate.

Condizioni per l'assicurazione da parte delle banche

Quasi tutte le grandi banche che emettono mutui ipotecari hanno concluso accordi con compagnie di assicurazione per l'emissione delle loro polizze ai clienti. Puoi considerare le condizioni di queste polizze usando l'esempio dei leader di mercato:

Banca di cassa

Collabora con diverse compagnie assicurative e dà al cliente il diritto di sceglierne una qualsiasi. In questo caso i rischi assicurativi sono:

• morte del mutuatario (a seguito di malattia o infortunio);
• perdita della capacità lavorativa e assegnazione dei gruppi di disabilità I-II.

Il tasso assicurativo dipende da determinate condizioni che il cliente stesso può determinare e varia dall'1,99 al 2,99% dell'importo dei fondi del prestito emessi. L'importo massimo della responsabilità a carico della compagnia assicurativa è pari al saldo del debito del cliente al momento dell'evento assicurato.

VTB24

Emette una polizza assicurativa completa che, tra le altre cose, comprende i rischi riguardanti la vita e la salute del mutuatario. Gli eventi assicurati di questo prestatore sono gli stessi di Sberbank. Il costo di un'assicurazione completa è, in media, pari all'1% dell'importo del prestito per un anno dalla transazione.

Per la maggior parte dei mutuatari l’assicurazione sulla vita è un servizio non necessario imposto dalla banca e richiede solo costi aggiuntivi. Tuttavia, in alcuni casi, la sua presenza consente di ottenere fondi per adempiere ai propri obblighi debitori, oltre a sollevare gli eredi o i co-mutuatari dalla necessità di ripagare il prestito di qualcun altro.