Aiuto su Tele2, tariffe, domande

Negli ultimi decenni del secolo scorso, quasi tutte le famiglie sovietiche (russe) avevano una polizza di assicurazione sulla vita. Ma il collasso dell’economia nel 1991 trasformò i contratti con l’assicurazione statale in pratiche burocratiche e scoraggiò la popolazione dal dare soldi agli assicuratori. Il massiccio ritorno dei servizi sul mercato finanziario è legato alle forme assicurative obbligatorie (assicurazione per auto di credito o ipoteche). Tuttavia, non tutto è chiaro per quanto riguarda i prestiti immobiliari.

La legge federale "Sulle ipoteche (pegno immobiliare)" del 16 giugno 1998 n. 102 obbliga ad assicurare solo i beni garantiti. La banca richiede inoltre un'assicurazione sulla vita aggiuntiva per un mutuo e, in alcune situazioni, una polizza in caso di perdita dei diritti di proprietà. Vale la pena accettare i requisiti e quanto costeranno?

Quando è necessaria una polizza assicurativa sul mutuo per il mutuatario?

Di norma, l'assicurazione comprende tre tipi:

Quanto costerà al cliente la “tripla” tranquillità?

L'assicurazione sulla vita e sulla salute costerà l'1%.

Assicurazione sulla proprietà - dallo 0,1 allo 0,25% e assicurazione sul titolo - dallo 0,5% al ​​5%.

Se assicuri tutti e tre gli oggetti, e non il minimo obbligatorio, la conclusione di un contratto completo con un assicuratore costerà meno dei documenti assicurativi separati per ciascun tipo.

L'importo assicurato è pari all'importo del prestito aumentato del 10%. Il premio spettante all'assicuratore si calcola moltiplicando la somma assicurata per la tariffa.

Quindi, il titolo è necessario solo per il mercato secondario. Dovresti rinunciare all'assicurazione sulla vita? Per chi vuole risparmiare con questa procedura le banche hanno escogitato un “antidoto”: stimano l'aumento dei rischi nell'1-2%. Il tasso per i mutuatari non protetti sale dall'11%-12% al 13%-14%.

Quale opzione ti consentirà di non pagare più del dovuto?

La tabella mostra che non vi è alcun risparmio in caso di rifiuto dell'assicurazione. Considerando che la polizza fornisce protezione finanziaria, non dovresti rifiutarla. È importante scegliere saggiamente un'azienda e approfondire tutti i dettagli delle condizioni.

Assicurazione sulla vita: da cosa protegge il contratto?

La polizza garantisce protezione finanziaria contro uno dei seguenti eventi:

1.Morte del mutuatario da:

• incidente
• una malattia che non era conosciuta al momento della stipula dell’assicurazione.

2. Riconoscimento come disabile con perdita totale della capacità lavorativa.

3.Invalidità temporanea (per più di 30 giorni).

È importante avvisare immediatamente l'istituto di credito e l'assicuratore del verificarsi di uno degli eventi e non interrompere il rimborso del mutuo fino a quando non saranno stati raccolti i documenti necessari per il pagamento. Nelle prime due situazioni, l'assicuratore risarcirà integralmente la banca per l'importo del debito e l'onere sull'appartamento verrà rimosso. In quest’ultimo caso l’indennità è calcolata come il prodotto tra il periodo effettivo di inabilità al lavoro e la retribuzione mensile diviso 30.

Se il pacchetto rischi nel suo complesso è lo stesso tra gli assicuratori, l’elenco delle esclusioni varia. Questo dovrebbe essere tenuto presente quando si sceglie una compagnia assicurativa.

Prima di richiedere una polizza, è necessario non solo familiarizzare con le sue condizioni di base, ma anche studiare le Regole assicurative.

I rimborsi possono essere negati se:

• la perdita della capacità lavorativa o la morte si sono verificate a seguito di azioni deliberate del mutuatario volte a causare gravi lesioni a se stesso.
• La causa dell'evento è stato l'uso di alcol e droghe.
• l'evento è stato accompagnato da azioni penali del mutuatario, che rientrano nella giurisdizione del codice penale.
• la causa dell'evento è stata la guida in stato di ebbrezza o la “consegna del volante” della propria auto ad altro conducente ubriaco.
• si è verificato un suicidio (tentativo di suicidio) del mutuatario nei primi due anni.

Queste circostanze devono essere provate dai dipendenti della compagnia assicurativa. Se ciò dovesse verificarsi, la procedura di pagamento si fermerà sicuramente nel corso del procedimento penale.

In teoria è possibile modificare i termini standard del contratto, ma è improbabile che i grandi assicuratori lo facciano per il bene di un nuovo assicurato. Pertanto un'attenta selezione dovrà essere effettuata dal cliente stesso.

Quando si sceglie una compagnia assicurativa, è necessario prestare attenzione alla sua reputazione, alla disponibilità di una licenza per questo tipo e alle reali revisioni dei pagamenti. Non ultimo il fattore sarà il prezzo dei servizi assicurativi.

Ciò che influenza il prezzo dell'assicurazione

Forse prima di firmare il contratto, al cliente non verrà solo chiesto di compilare un questionario dettagliato su se stesso, ma verrà anche chiesto di sottoporsi ad una visita medica.

I risultati influenzeranno sicuramente il tasso di assicurazione, ma oltre alle sfumature mediche, ci sono circostanze correlate che influenzano il prezzo.

Se hai CASCO, OSAGO, VHI, verifica con il tuo agente per vedere se la compagnia può fornire condizioni speciali per una polizza di assicurazione sulla vita per un cliente abituale.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo è prevista per l'intero periodo del prestito. Ma le tasse vengono pagate una volta all'anno. Prima del pagamento è necessario chiedere alla banca informazioni sul saldo del debito (a volte lo fa l'assicuratore stesso) in modo che l'agente possa ricalcolare il premio assicurativo. Nonostante la riduzione della somma assicurata (il “corpo” del prestito), non ci si dovrebbe aspettare una riduzione dell'onere finanziario a causa dell'aumento delle tariffe causato dall'aumento dell'età del mutuatario.

Ma se il cliente ha perso peso in eccesso o ha scambiato un lavoro pericoloso con una routine d'ufficio, l'assicuratore dovrebbe esserne informato. Verrà effettuato un ricalcolo, un nuovo programma di pagamenti assicurativi verrà redatto in un accordo aggiuntivo al contratto. Non è saggio ingannare l'assicuratore riguardo al proprio stato di salute per risparmiare diverse centinaia di rubli.

Tali azioni porteranno a gravi conseguenze se l'inganno viene scoperto. Le società dispongono di uno staff di avvocati, esperti medici e di un servizio di sicurezza progettato per impedire pagamenti irragionevoli.

Video. Assicurazione ipotecaria

Le insidie ​​dei pagamenti assicurativi

Le sorprese per il cliente (eredi) al momento del pagamento del risarcimento assicurativo includono:

Può essere una consolazione che il contratto di prestito preveda anche l'esenzione delle parti dagli obblighi in caso di circostanze di forza maggiore.

Come stipulare un contratto e se è possibile risolverlo

Per ottenere l'assicurazione avrai bisogno di:

• Carta d'identità;
• una copia del contratto di mutuo e del contratto di prestito con il saldo del debito attuale;
• in alcuni casi, i risultati di una visita medica e un certificato di uno psichiatra.

Puoi richiedere una polizza:

• dal tuo agente
• presso l'ufficio del broker assicurativo
• in una compagnia assicurativa accreditata
• da un assicuratore affiliato

L'ultimo metodo è il più veloce, ma il primo sarà il più economico. Le tariffe delle compagnie assicurative “tascabili” o dei partner ufficiali sono le più alte. Includono la commissione della banca per la fornitura al cliente, i costi di gestione degli affari (compresi gli stipendi) di un intermediario e di un assicuratore. Ma se non resisti alla pressione dell’ufficiale di prestito, è importante sapere che il cliente ha il diritto di recedere dalla polizza e firmare con la compagnia dove il prezzo e le condizioni sono più interessanti. Il rifiuto da parte della banca di accettare questo documento sarà illegale.

Importante: da un anno è possibile restituire il denaro per l'assicurazione imposta nei primi cinque giorni se non si è verificato un evento assicurato (Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa del 20 novembre 2015 n. 3854-U) - il cosiddetto “periodo di raffreddamento”. La regola si applica alle assicurazioni sui mutui.

Potete rinnovare in qualsiasi momento il vostro contratto con una compagnia assicurativa alternativa. È conveniente farlo prima di pagare il premio successivo, avendo deciso in anticipo la scelta di un nuovo assicuratore. Impossibile non rinnovare affatto la polizza: l'accordo con la banca prevede sanzioni severe, dall'aumento del tasso di prestito all'obbligo di ripagare integralmente il debito nel più breve tempo possibile. Risultato: non bisogna rifiutare un'assicurazione sulla vita volontaria con mutuo.

La polizza non solo farà risparmiare 10-20 mila all’anno, ma fornirà anche protezione finanziaria alla famiglia del mutuatario in caso di circostanze impreviste. È per questo motivo che è necessario scegliere un assicuratore affidabile e, prima di firmare, studiare lentamente i termini del contratto.

Video. Assicurazione ipotecaria. Minimizziamo i costi

Il mutuatario deve essere preparato al fatto che oltre agli interessi e alle commissioni bancarie, dovrà pagare anche il costo dell'assicurazione.

Inoltre, oltre alla polizza immobiliare obbligatoria, che viene acquistata dal cliente, molto spesso deve inoltre stipulare una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute. Vale la pena di scoprire se questa procedura è obbligatoria per un mutuo e come si svolge nella pratica.

Per legge, il destinatario del mutuo non è tenuto ad acquistare una polizza di assicurazione sanitaria e sulla vita al momento del completamento di questa transazione.

Questa assicurazione è più necessaria per la banca, poiché è uno dei modi per ridurre al minimo i rischi in caso di morte o incidente del mutuatario. Per i mutui ipotecari ciò è particolarmente importante, poiché la transazione viene conclusa per un importo elevato e per un lungo periodo.

Tuttavia, la banca non può obbligare il cliente ad acquistare questa polizza se non lo fa vuole, ci sono ancora modi legali per influenzarlo. Il più comune di questi è l'aumento del tasso di interesse per il cliente in caso di rifiuto dell'assicurazione.

Ad esempio, il costo annuo di un prestito può aumentare dallo 0,5 all'1,5%, a seconda della banca e del programma ipotecario specifico.

In questo caso il pagamento in eccesso è quasi pari al costo della polizza, quindi è più facile per il cliente stipulare questa polizza, perché finanziariamente non perde nulla.

Un altro modo è rifiutarsi di concedere un prestito a quei clienti che non vogliono stipulare una polizza. Poiché la banca ha il diritto di decidere autonomamente sull'emissione, può rifiutarla al mutuatario se non soddisfa nessuno dei suoi requisiti.

Pertanto, molto spesso, i mutuatari ipotecari devono ancora stipulare un'assicurazione. Ma questo ha anche dei vantaggi per loro, perché in caso di incidente o morte avranno la certezza che il loro debito verrà rimborsato dalla compagnia assicurativa.

In caso contrario, gli obblighi di debito possono passare agli eredi: coniugi, figli, genitori, ecc.

Costo e calcolo dell'assicurazione

Molto spesso, la polizza viene emessa in modo completo, per tutti i tipi di rischi, ovvero per l'oggetto ipotecato stesso, per il titolo e per la vita e la salute del mutuatario.

Questo metodo consente di ottenere un'assicurazione molto più economica rispetto al caso della registrazione individuale di ciascuno.

1. Non esiste un costo fisso per una polizza assicurativa, poiché dipende in gran parte dalle condizioni di una particolare banca e dalle caratteristiche del mutuatario stesso. In particolare i fattori che influiscono su questo sono:
2. Caratteristiche dell'oggetto ipotecato (ad esempio appartamento o). Ad esempio, il costo della polizza può aumentare notevolmente se la casa si trova in una zona pericolosa. Anche l’assicurazione del titolo (ovvero i diritti di proprietà) costerà di più se la proprietà viene acquistata sul mercato secondario.

Caratteristiche del mutuatario. In particolare, vengono presi in considerazione la sua età e il campo di attività. Ad esempio, per un giovane impiegato il costo può essere minimo, ma per un operaio edile o manifatturiero può essere notevolmente più elevato. Ciò è dovuto al fatto che la compagnia assicurativa cerca di compensare i possibili rischi.

Il costo dell'assicurazione è legato all'importo del prestito ed è fissato sotto forma di tasso di interesse.

Molto spesso varia dallo 0,5 all'1,5% annuo dell'intero importo del mutuo.

Al verificarsi di un evento assicurato, il cliente (in caso di morte - l'erede o ) deve contattare la compagnia assicurativa e fornire copie dei documenti giustificativi. Potrebbe trattarsi di certificati medici, relazioni mediche o un certificato di morte. Vale anche la pena informare la banca sui possibili ritardi nei pagamenti e sul loro motivo.

Dopo aver ricevuto i documenti, la compagnia assicurativa li esamina e conclude se si è verificato un evento assicurato e determina anche l'importo del risarcimento dovuto al cliente.

È possibile che l'importo emesso non sia sufficiente per estinguere il debito: in questo caso, parte dei fondi dovrà essere rimborsata dal mutuatario stesso.

Se la compagnia assicurativa si rifiuta del tutto di pagare il risarcimento, vale la pena informarne la banca. Poiché il creditore ha un interesse diretto nel recupero dei fondi, può condurre le proprie indagini. Ci sono spesso casi in cui anche dopo questo periodo l'assicurato è ancora costretto a pagare un risarcimento.

Insidie ​​nella stipulazione di un'assicurazione

Il rischio principale che un mutuatario sopporta quando stipula una polizza di assicurazione sulla vita è l'inclusione nel contratto di disposizioni a lui svantaggiose. Molte aziende, ad esempio, indicano che se il cliente ha malattie croniche, infezione da HIV o epatite, l'assicurazione non verrà pagata. L'elenco di tali restrizioni potrebbe essere più ampio.

Di conseguenza, potrebbe risultare che ottenere un risarcimento nella pratica sia generalmente impossibile.

Tale polizza è vantaggiosa solo per l'assicurato e non ha alcun valore per il cliente o la banca. Sono quindi gli interessati a dover controllare il contenuto del contratto con la compagnia assicurativa e, se necessario, insistere per modificarne i termini.

E' possibile rifiutare?

In alcuni casi, il mutuatario può recedere dal contratto di assicurazione sulla vita durante la durata del contratto di prestito (di solito la sua durata viene rinnovata ogni anno). Tuttavia, in questo caso, deve essere preparato al fatto che la banca può richiedere il rimborso immediato e completo dell'importo residuo del debito.

Oltre al rifiuto, il mutuatario può cambiare compagnia assicurativa concludendo un accordo con un altro contraente. Ma anche in questo caso occorre informare la banca, senza il cui consenso ciò non è possibile.

Vale la pena considerare che le banche non accettano polizze da tutte le società: devono essere grandi ed essere in grado di rimborsare una quantità significativa di fondi al proprio cliente.

In ogni caso, nel contratto di prestito sono contenute condizioni specifiche riguardanti il ​​cambio dell'assicurato o la cancellazione totale della polizza. Pertanto, al momento della firma del documento, tutte queste questioni dovranno essere studiate e concordate.

Condizioni per l'assicurazione da parte delle banche

Quasi tutte le grandi banche che emettono mutui ipotecari hanno concluso accordi con compagnie di assicurazione per l'emissione delle loro polizze ai clienti. Puoi considerare le condizioni di queste polizze usando l'esempio dei leader di mercato:

Banca di cassa

Collabora con diverse compagnie assicurative e dà al cliente il diritto di sceglierne una qualsiasi. In questo caso i rischi assicurativi sono:

• morte del mutuatario (a seguito di malattia o infortunio);
• perdita della capacità lavorativa e assegnazione dei gruppi di disabilità I-II.

Il tasso assicurativo dipende da determinate condizioni che il cliente stesso può determinare e varia dall'1,99 al 2,99% dell'importo dei fondi del prestito emessi. L'importo massimo della responsabilità a carico della compagnia assicurativa è pari al saldo del debito del cliente al momento dell'evento assicurato.

VTB24

Emette una polizza assicurativa completa che, tra le altre cose, comprende i rischi riguardanti la vita e la salute del mutuatario. Gli eventi assicurati di questo prestatore sono gli stessi di Sberbank. Il costo di un'assicurazione completa è, in media, pari all'1% dell'importo del prestito per un anno dalla transazione.

Per la maggior parte dei mutuatari l’assicurazione sulla vita è un servizio non necessario imposto dalla banca e richiede solo costi aggiuntivi. Tuttavia, in alcuni casi, la sua presenza consente di ottenere fondi per adempiere ai propri obblighi debitori, oltre a sollevare gli eredi o i co-mutuatari dalla necessità di ripagare il prestito di qualcun altro.

Ciao. 08/09/2015 abbiamo contratto un mutuo da Sberbank per "Acquisto di alloggi già pronti". Il periodo assicurativo termina, il contratto recita:
clausola 4. Tasso di interesse o modalità per determinarlo - 13,75%
In caso di risoluzione/mancato rinnovo del contratto/polizza di assicurazione sulla vita e sanitaria del co-mutuatario del titolo e/o di sostituzione del beneficiario ai sensi del contratto/polizza di assicurazione sulla vita e sanitaria, il tasso di interesse sul prestito potrà essere aumentato dalla data successiva alla seconda data di pagamento dopo il giorno in cui il creditore riceve informazioni sulla risoluzione/mancato rinnovo/sostituzione del beneficiario al livello del tasso di interesse in vigore al momento della conclusione del contratto per il prodotto “Acquisto di alloggi finiti " a condizioni simili (importo, durata) senza assicurazione obbligatoria sulla vita e sanitaria, ma non superiore al tasso di interesse per tale prodotto in vigore al momento dell'accettazione da parte del mutuante. Le decisioni di aumentare il tasso di interesse a causa del titolo del co-mutuatario inadempimento dell’obbligo di assicurare la vita e la salute. Dopo che i co-mutuatari hanno fornito al creditore i documenti debitamente redatti e hanno soddisfatto le condizioni previste nella clausola 20 del contratto, nonché la presentazione da parte del co-mutuatario del titolo di una domanda scritta, a partire dalla data specificata dal creditore nel notifica di una decisione positiva sulla sua domanda:
-il tasso di interesse a carico dell'istituto di credito è fissato al 13,75%

p9. Obbligo del mutuatario di stipulare altri accordi:
1. Contratto di apertura del conto
2. Contratto di assicurazione per un immobile registrato come garanzia ai sensi del punto 4.4.2. Condizioni generali di prestito, alle condizioni determinate dalla compagnia assicurativa selezionata dai co-mutuatari tra quelle che soddisfano le esigenze del prestatore.
3. Contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute del co-mutuatario del titolo alle condizioni determinate dalla compagnia assicurativa selezionata dal co-mutuatario del titolo tra quelle che soddisfano i requisiti del mutuante. Per calcolare il costo totale del prestito sono state utilizzate le tariffe. Il co-mutuatario del titolo ha il diritto di utilizzare i servizi di un'altra compagnia assicurativa e l'importo del costo totale del prestito può differire da quello calcolato.
Domanda:
1) Se non rinnovo il contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute, la banca ha il diritto di aumentare il tasso di interesse sul contratto (al momento della richiesta, lo specialista dei prestiti ci ha detto che lo avrebbero aumentato dell'1%)?
2)Posso acquistare un'assicurazione sulla vita e sanitaria da qualsiasi altra compagnia accreditata? (17 società sono accreditate da Sberbank per l'assicurazione personale)? Il primo anno di assicurazione è stato a Sberbank, ora non voglio assicurare lì
3) Sberbank ha chiamato e ha detto che l'assicurazione sulla vita stava scadendo e che la polizza assicurativa doveva essere rinnovata, e hanno detto che secondo i termini del contratto, un'assicurazione deve essere stipulata tramite loro, è vero Se il contratto lo prevede? il co-mutuatario ha il diritto di utilizzare i servizi di un'altra compagnia assicurativa

Nel calcolare i costi dei mutui ipotecari è necessario tenere conto delle commissioni bancarie, dei servizi di perizia e dei costi assicurativi.

Naturalmente, la spesa aggiuntiva non causa molta gioia. Qualsiasi mutuatario non vorrà pagare dove può risparmiare denaro.

Per un mutuo è necessaria un'assicurazione sulla vita? Se rifiuti, la banca “minaccia” di aumentare il tasso del prestito. E vale la pena guadagnare diverse migliaia di contributi, dopo tutto, per garantire la salute e assenza di circostanze fatali, ahimè, nessuno può.

Scopriamo se è necessario pagare l'assicurazione al mutuatario.

Inoltre, ce ne sono tre:

Riprendere. Per quanto riguarda il primo punto, il mutuatario non ha scelta. Vale la pena pensare al secondo e al terzo. Il concetto di “titolo” è spiegato nella tabella, ma cosa significa assicurazione sulla vita per un mutuo?

Un contratto ipotecario viene spesso concluso per più di un anno. Tutto può succedere a un mutuatario per un lungo periodo di tempo. La banca non terrà conto di queste circostanze.

Il denaro deve essere restituito secondo il programma, al debitore stesso o agli eredi. Il cliente senza polizza e i suoi parenti rimarranno soli con il problema.

Il mutuatario protetto (eredi) può contare sull'assistenza in caso dei seguenti eventi:

Per evitare l'aumento delle penalità per i ritardi, è necessario effettuare i pagamenti in tempo durante la raccolta dei documenti sull'eredità, sull'invalidità, ecc.

Puoi anche rifiutare l'assicurazione sulla vita e sulla salute. Data la durata del prestito, però, è consigliabile stipulare una polizza assicurativa personale.

Come ottenere un'assicurazione sulla vita senza pagare in eccesso o recuperare i soldi?

Le grandi banche aprono le proprie compagnie di assicurazione. Ad esempio, Sberbank ha acquisito il proprio assicuratore, Sberbank Insurance. Non è necessario spiegare quale polizza assicurativa verrà offerta al momento della stipula del contratto di prestito.

Conveniente per le imprese: il denaro circola all'interno di una struttura. Conveniente per il cliente: Si applica il principio della finestra unica.

Ma ci sono alcuni svantaggi:

• La politica qui è spesso più costosa.
• Tutte le uova nello stesso paniere. L'assicuratore, che risponde delle proprie finanze nei confronti della banca, dipende a sua volta dall'istituto di credito.
• Dovrai assicurare il tuo mutuo per molti anni. Conviene rivolgersi ogni anno a questa filiale?

Oltre agli assicuratori “tascabili”, il mutuatario apprende che esistono compagnie di assicurazione accreditate. Le ipoteche possono essere assicurate solo da organizzazioni approvate dalla banca.

Abbiamo già scritto in uno dei nostri articoli su.

Vale la pena ascoltare il parere della banca: ha verificato l’affidabilità dell’assicuratore. Ma il cliente ha il diritto di scegliere la compagnia più economica e il cui programma assicurativo gli si addice meglio.

Tre consigli:

1. Se al momento del prestito hai già una polizza? Contatta il tuo assicuratore e modificheranno i termini e le condizioni della tua assicurazione. La banca dovrebbe essere il beneficiario.
2. Se cambi idea su come ottenere un'assicurazione. La legge prevede un “periodo di riflessione”. Che cos'è? Entro cinque giorni dalla registrazione, il cliente può restituire il denaro della polizza se non si verificano eventi assicurativi. Ma molto probabilmente la banca aumenterà il tasso del prestito dell’1-2% se il mutuatario rifiuta di assicurare la vita.
3. Se decidi di cambiare compagnia assicurativa? Nel trambusto quando ha ricevuto un prestito, il mutuatario non ha confrontato quanto costa la polizza di diversi assicuratori. E quando ho trovato un calcolatore sui siti web e ho calcolato il costo, mi sono reso conto che avevo fretta. Il cliente ha il diritto di disdire il contratto assicurativo e di stipularlo altrove. La banca deve essere informata di questo.

Quanto costa la polizza e da cosa dipende?

Quanto costa l'assicurazione? Le tariffe dell'assicurazione sulla vita partono dall'1%. Ma questa è la “temperatura media in ospedale”, poiché l’entità del premio è influenzata da:

• Informazioni sul mutuatario nel modulo di richiesta dell'assicuratore.
• Somma assicurata. Più è alto, più costosa è l'assicurazione.
• Disponibilità di polizze per altre tipologie in questa azienda (sconto per clienti abituali).

La tabella mostra le tariffe tariffarie medie delle compagnie assicurative più popolari:

Utilizzando il diagramma fornito, puoi familiarizzare visivamente con la tariffa:

Se puoi scegliere un assicuratore e condizioni, devi rispondere alle domande del questionario in modo estremamente onesto. Forse le condizioni non saranno delle migliori, ma l'azienda non avrà motivo di rifiutare a causa di false informazioni.

Ciò che l'assicuratore vuole sapere sul cliente:

1. Informazioni personali.
2. Ambito di attività.
3. Passione per gli sport estremi.
4. Domande mediche (da altezza, peso, cattive abitudini all'aspettativa di vita dei parenti e data dell'ultimo congedo per malattia).

Video sull'assicurazione sulla vita in qualsiasi compagnia assicurativa:

A volte chiedono di sottoporsi ad un esame, la tariffa aumenterà se:

• Il cliente è in sovrappeso;
• Avere malattie ereditarie o croniche;
• Vecchiaia;
• Professione pericolosa;
• Un complesso di questi e fattori correlati.

A proposito, il costo dipende non solo dall'età, ma anche dal sesso: l'assicurazione per un uomo costerà di più che per una donna. Se le altre condizioni lo consentono, è ragionevole che il mutuatario principale sia una donna o una persona più giovane.

Conclusione di un accordo: raccolta di documenti, lettura dei termini e delle condizioni

Esempio di contratto di assicurazione sanitaria

Contratto di assicurazione sulla vita, a cosa prestare attenzione:

1. Durata: il contratto è valido per tutta la durata del prestito, ma i pagamenti vengono effettuati annualmente.
2. Territorio assicurativo: il mondo intero.
3. Eccezioni ai pagamenti: queste saranno discusse di seguito.

La somma assicurata diminuisce insieme al debito verso la banca e con esso il premio assicurativo. Cattive notizie: Durante questo periodo la tariffa aumenta con l'aumentare dell'età, per cui la differenza contributiva di anno in anno potrebbe non farsi sentire.

Per concludere un contratto è necessario:

• Modulo di domanda (stampato in sede);
• Contratto di compravendita o di partecipazione azionaria (copia);
• Potrebbero chiedere un certificato attestante che il cliente non è registrato presso uno psichiatra.

Foto dei documenti:

Video utile:

Pagamenti: a cosa devi essere preparato

Esiste un elenco di eventi che libereranno la compagnia assicurativa dall’obbligo di pagare:

• Se durante la commissione di azioni illegali sono stati causati danni alla salute o alla vita (inclusa la guida in stato di ebbrezza);
• L'evento è avvenuto a causa di un tentativo di suicidio, di una guerra, dell'energia nucleare;
• L'evento è causato da una malattia già esistente al momento della conclusione del contratto;
• I danni alla salute o alla vita sono stati causati per motivi di assicurazione (il fatto deve essere dimostrato dalla compagnia assicurativa stessa).

Affinché il pagamento del risarcimento proceda senza intoppi è necessario:

1. Avvisare l'assicuratore e la banca dell'evento;
2. Rivolgersi ai medici e, se necessario, rivolgersi alla commissione per ottenere l'invalidità;
3. Raccogliere documenti;
4. Continua a pagare il mutuo.

L'elenco dei documenti sarà annunciato dall'esperto assicurativo. Di solito include:

Riassumiamo: La banca richiederà di assicurare l'appartamento; il mutuatario ha il diritto di rifiutare altri tipi di assicurazione. In questo caso, il tasso del prestito aumenterà nella maggior parte delle banche dell'1-2%. Esistono banche che fanno eccezione (Gazprom non richiede assicurazioni sanitarie e sulla vita), ma sono poche.

Il tasso di assicurazione parte dall'1%. Il cliente ha il diritto di cercare un'opzione più economica. La legislazione antimonopolio non gli permetterà di essere limitato nella sua scelta.

L'attuale normativa assicurativa prevede che il mutuatario debba assicurare la garanzia, cioè l'immobile stesso. Tuttavia, per ridurre al minimo i propri rischi, gli istituti finanziari preferiscono che il cliente stipuli un'assicurazione sulla vita e sulla salute per un'ipoteca, creando così la cosiddetta purezza giuridica dei locali acquistati. L'assicurazione di questo tipo di prestiti viene effettuata nei primi 3 anni del relativo contratto fino alla scadenza del periodo per l'eventuale contestazione dell'operazione.

Ciò è particolarmente vero per gli immobili acquistati dal mutuatario sul mercato immobiliare secondario.

Nel caso delle proposte delle banche per assicurazioni sulla vita aggiuntive, praticamente non ci sono rifiuti da parte dei clienti. Per i mutuatari non assicurati, le banche offrono solo programmi con tassi annuali ovviamente gonfiati, ma i clienti stessi comprendono che la vita può riservare spiacevoli sorprese e che l'appartamento deve essere di proprietà almeno per i prossimi decenni.

Cosa fare se si verifica un evento assicurato

Se si verifica un caso del genere, il cliente titolare è tenuto a comunicarlo direttamente all'istituto finanziario. Ciò è dovuto al fatto che tutti i pagamenti assicurativi vengono ricevuti dalla banca e la questione dei loro ulteriori pagamenti viene risolta a livello dell'organizzazione e della compagnia assicurativa partecipante.

Tredicesima rata assicurativa

Vale la pena notare che l'importo totale dei ulteriori pagamenti assicurativi è abbastanza difficile da prevedere, perché la proprietà acquistata sta invecchiando.

Dove costa meno l’assicurazione ipotecaria?

Vale subito la pena notare che l'elevata posizione delle compagnie assicurative nei rating ufficiali non riflette il quadro completo e non funge da garanzia della loro solvibilità. Quando sceglie un'organizzazione assicurativa, il suo futuro cliente dovrebbe informarsi sulla disponibilità di una licenza attuale per le attività assicurative e familiarizzare con i rendiconti finanziari aperti.

Dovresti anche prestare particolare attenzione ai vari programmi preferenziali e di sconto. Quando si sceglie la compagnia assicurativa più redditizia, vale la pena ricordare che molte organizzazioni sono partner solo di determinate strutture bancarie.

Tra le compagnie assicurative più attraenti, vale la pena evidenziare quanto segue:

I mutuatari ipotecari danno la massima preferenza Sberbank e prodotti creditizi di Alfa-Bank, Uralsib e VTB 24. L'assicurazione sulla vita per un mutuo è una procedura che prevede tariffe diverse. Tuttavia, gli indicatori percentuali medi del mercato non differiscono molto. La stessa procedura di tale assicurazione ha lo scopo di proteggere gli interessi patrimoniali di tutti i partecipanti al contratto di prestito ed è una sorta di separatore dei rischi tra tutti i soggetti del rapporto.

Rischi principali

Il processo di assicurazione dei mutui ipotecari è direttamente correlato a determinati rischi. L'assicurazione in questo quadro è dei seguenti tipi:

• assicurazione della proprietà contro influenze esterne, a causa della quale il suo valore può essere automaticamente ridotto;
• assicurazione del titolo, che serve a ridurre al minimo il rischio di perdita dei diritti di proprietà;

Quando acquisti una casa in una nuova casa, devi solo assicurare la vita e la salute, poiché il mutuatario non ha diritti di proprietà diretta. In passato le banche richiedevano anche un’assicurazione contro i rischi finanziari. Ma al momento questa pratica non viene applicata. Ecco perché è abbastanza difficile acquistare un appartamento a credito in un nuovo edificio. Ciò è dovuto al fatto che i fondi vengono stanziati solo da quelle organizzazioni finanziarie direttamente coinvolte nel finanziamento della costruzione di alloggi.

Quando si acquista un terreno, non viene fornita nemmeno l'assicurazione sulla proprietà. L'unica eccezione è il programma corrispondente di Sberbank.

Sfumature dell'assicurazione sulla vita e sulla salute

Per questo tipo di assicurazione i clienti devono sottoporsi ad una procedura di visita medica obbligatoria, ma non solo. Poiché le compagnie di assicurazione fissano un limite individuale, una visita medica obbligatoria per le persone che hanno contratto un'ipoteca è necessaria solo se viene superato un determinato importo del prestito.

Pertanto, ad esempio, se un cliente stipula un mutuo per un importo superiore a 3.000.000 di rubli, non dovrà sottoporsi a un esame. Per quanto riguarda gli stessi istituti finanziari, in alcuni casi, a seconda dell'esistenza di un accordo adeguato con la compagnia assicurativa, esigono essi stessi una visita medica.

Vale la pena notare che la compagnia assicurativa può rifiutarsi immediatamente di emettere un'assicurazione a persone che hanno una malattia terminale.

Quanto spende un mutuatario per l'assicurazione del mutuo?

Tutti i costi previsti da un contratto di mutuo devono essere calcolati in base ai seguenti fattori principali:

• è necessario stipulare un'assicurazione sulla vita prima di ricevere il prestito stesso (dove l'assicurazione sul mutuo più conveniente si trova nei punti precedenti);
• la garanzia può essere assicurata solo quando il mutuatario riceve il titolo sulla proprietà;
• se l'immobile viene acquistato sul mercato secondario, l'assicurazione avviene al momento dell'emissione del prestito.

I pagamenti corrispondenti devono essere effettuati una volta all'anno, l'importo diminuisce in modo direttamente proporzionale alla durata residua del contratto assicurativo. Il costo totale dell'assicurazione può raggiungere l'1,5% annuo dell'importo totale al momento del pagamento. Il costo dei servizi assicurativi dipende direttamente dall’età del cliente, dal luogo di lavoro e dai risultati della visita medica. Per questo motivo in ogni caso vengono offerte condizioni assicurative individuali.

È necessaria un'assicurazione sulla vita per un mutuo?

Nella maggior parte dei casi, la procedura per tale assicurazione è obbligatoria. Il processo di registrazione in sé di solito non richiede molto tempo né alla compagnia assicurativa né al mutuatario e in alcuni casi tutti gli obblighi possono essere trasferiti alla banca che emette il prestito. L'importo dell'assicurazione può essere rimborsato con fondi presi in prestito. Ciascun mutuatario può, se lo desidera, occuparsi autonomamente di tale assicurazione, ma in questo caso dovrà raccogliere la documentazione necessaria e pagare autonomamente il premio assicurativo.

L'assicurazione sulla salute e sulla vita consentirà al cliente titolare di salvare i suoi parenti da possibili pagamenti in caso di evento assicurato per morte o invalidità. Questo è il motivo per cui le banche spesso obbligano i mutuatari a eseguire tale operazione, l'agenzia assicurativa può ripagare l'intera differenza di costi.

Vale la pena notarlo la collaborazione a lungo termine con un'agenzia assicurativa aiuta il cliente a ricevere determinati vantaggi. Puoi capire quale percentuale dell'assicurazione ipotecaria è dopo aver stipulato un contratto di mutuo consultando i rappresentanti dell'azienda.